„O hypotéce jsem vážně uvažoval již několik dlouhých let. Život v panelovém bytě 1+kk, kde se tísníte společně s partnerkou a batoletem, není nic záviděníhodného ani pohodlného. Mé největší obavy ovšem představovaly příjmy domácnosti, které nebyly nikterak vysoké. Hlavou se mi honily různé scénáře, přesto jsem se svého snu o rodinném domku nechtěl jen tak jednoduše vzdát.“
... vypráví třicetiletý Marek z Opavy, kterého nízké příjmy při schvalování hypotéky limitovaly stejně jako tisícovky jiných žadatelů.
Podmínky poskytnutí hypotéky jsou velmi individuální
Pokud byste srovnali kteroukoli tuzemskou či zahraniční banku, pravděpodobně nenarazíte na dva stejné bankovní subjekty, které by v případě hypotéky nastavily totožné podmínky schválení a poskytnutí. Jistá variabilita a rozdílný přístup bank přispívá ke zdravému konkurenčnímu prostředí, ale i možnostem volby, které žadatel v dané situaci má. Každá žádost o poskytnutí hypotéky je bankou navíc posuzována individuálně a podle tzv. credit scoringu.
Credit scoring jako komplexní proces s (ne)jasným výsledkem
Credit scoring prověří klientovu schopnost úvěr dlouhodobě splácet. Bance navíc pomůže stanovit optimální výši úvěru a hodnotu měsíčních splátek. Proces zohledňuje klientovy příjmy na straně jedné a výdaje na straně druhé. Kromě toho se do něj ovšem promítají i další údaje a skutečnosti. Ve finále se pak jedná o komplexní pohled, ke kterému jsou používána veškerá dostupná klientská data. Informace o tom, jak vysoké jsou právě vaše šance na schválení hypotéky, získáte hned dvěma způsoby:
1) Konzultací s makléřem Gepard Finance: Pro banku je rozhodující čistý příjem žadatele. S jeho vyčíslením vám ochotně pomohou makléři ze společnosti Gepard Finance, s nimiž se můžete dohodnout na osobní schůzce, kde se seznámí s vaší aktuální situací, zodpoví veškeré dotazy a nabídnou nejvhodnější řešení.
2) Použitím pre-scoringové kalkulačky: Alespoň orientační kalkulačku najdete na našich stránkách, kde stačí vyplnit základní údaje, Vaše příjmy a výdaje. Obratem se před vámi rozevře tabulka s jednotlivými nabídkami a zároveň se zobrazí semafory s Vaší šancí na získání hypotéky.
Jak vysoký je dostatečný příjem?
Záleží samozřejmě na tom, jak velkou hypotéku si představujete. Dále jaké máte měsíční výdaje, půjčky, leasingy, jaký je účel a parametry hypotečního úvěru, délka splatnosti apod. Podle toho se odvíjí potřebný minimální měsíční příjem.
Velmi obecně je za dostatečný příjem jednotlivce považován příjem na hranici 16 000 Kč. U rodiny se jedná o částku zhruba o dva tisíce vyšší.
PŘÍKLAD: Pokud budete chtít půjčit částku 500.000 Kč na rodinný domek a máte příjem 14.000 Kč čistého, bez dalších závazků a Váš věk umožňuje nějakou dlouhodobější splatnost, pak s tímto příjmem máte dobrou šanci na jednání o úvěru. Bez obav se obraťte na naše makléře, kteří Vám pomohou vyjednat nejlepší podmínky.
Nedosáhnete na hypotéku kvůli nízkým příjmům?
Pokud ovšem žadatel na hypotéku pro své nízké příjmy nedosáhne, může vyzkoušet řešení v podobě následujících alternativ:
- Zvýšení příjmů akceptovatelných bankou (další příjmy z pronájmu, prodeje cenných papírů, podnikání apod.)
- Využití atypické hypotéky bez dokládání příjmu (ideální pro podnikatele či živnostníky)
- Přistoupení další osoby k hypotéce (sourozenec, rodiče, potomek)
- Odstoupení některé z osob od žádosti o hypotéku (přítel, přítelkyně)
- Snížení výše hypotéky nebo jejího LTV
Závěrem ovšem musíme doplnit, že v případě alternativních hypoték bez dokládání příjmů rozhodně nejde o úvěry, které by byly schváleny lidem bez stabilního a dostatečného příjmu.
U těchto hypoték se čeká, že žadatel příjmy mít bude, typicky z podnikání (přestože je třeba nelze prokázat běžnými bankovními postupy), a že jeho ekonomická situace je taková, že s jeho deklarovanými příjmy koresponduje (t. j. prokazatelně vlastní majetek, podílí se významnou částkou na investičním záměru apod.).