Zástavu nemovitosti nelze nahradit ručitelem
U hypoték v podstatě nic takového jako je „ručitel“ neexistuje. Lidé, kteří spolu žádají o hypotéku se označují jako „žadatelé“ resp. po podpisu smluv jako „dlužníci“ a mají svorně povinnost úvěr splatit.
Základním znakem hypotéky je ručení nemovitostí. Nemusí to být nutně právě ta nemovitost, kterou financujete.
Koupě a rekonstrukce – situace, v nichž je zaručení jasné
Pokud se chystáte hypoteční úvěr využít ke koupi vysněné nemovitosti, kolem které už delší dobu chodíte a představujete si, jaké by to bylo, udělat z ní vlastní domov, je zaručení snadné. Stejně tak pokud si potřebujete nemovitost, která už je vaše, zrekonstruovat, ale přitom není ve vašich možnostech rekonstrukci zaplatit ze svého naráz. V obou případech bude banka požadovat, abyste se jí zaručili touto nemovitostí.
Pokud nebudete řádně splácet, bance místo vašich peněz připadne nemovitost, kvůli které jste si hypoteční úvěr zřídili. Tu potom pravděpodobně zpeněží, aby se jí finance, které vám půjčila, vrátily. Výjimkou jsou situace, kdy jste pro případ neschopnosti splácení pojištěni – pojištění nemovitosti není zbytečné a v tomto případě vás může zachránit.
Ručit můžete také pozemkem, který je určen k výstavbě.
Nemáte majetek, ale hypotéku chcete?
Vyřešit se dají i případy, kdy žadatelé o hypoteční úvěr nemají majetek, tím pádem se bance nemají jak zaručit. Jde o situace, kdy chtějí nemovitost postavit. V takových situacích lze ručit i nemovitostí třetí osoby – po dostavění vlastního bydlení můžete nemovitost třetí osoby ze zástavy vyvázat, otázkou ale zůstává, kdo se do takového risku pustí a zaručí se za někoho jiného.
Další možností je předhypoteční úvěr, který je vázán na následný hypoteční úvěr. Každá banka má stanovenu minimální výši úvěru a tu maximální odvozuje zpravidla od výše následného hypotečního úvěru, ale i od jiných faktorů. Díky tomuto úvěru můžete začít svou nemovitost stavět, a jakmile bude možné zanést ji do katastru nemovitostí (výška zdí bude dosahovat alespoň 90 cm), zaručíte se touto nemovitostí při vyřizování hypotečního úvěru. Z předhypotečního úvěru splácíte pouze úroky, jistina je potom jednorázově zaplacena z hypotéky.
O ručení bance obecně
Existuje ještě několik pravidel, s nimiž je nutné při ručení bance počítat. Zastavit totiž můžete například i jinou nemovitost než tu, kvůli které o hypotéku žádáte, například může jít o byt ve vašem vlastnictví nebo chatu určenou k rekreaci, pokud ji máte. Zejména u hranic s okolními státy, kde se linie lehce smazávají, je nutné počítat s tím, že nemovitost, kterou se chystáte ručit, musí stát na území České republiky. Znamená to i to, že kdyby došlo k ručení nemovitostí ve vlastnictví třetí osoby, nemůže jít o nemovitost, kterou vlastní váš kamarád Němec, Polák, Slovák nebo Rakušan třeba dva kilometry od hranic s Českem.
Ručení je nevyhnutelné a pochopitelné
Při vyřizování hypotéky se bance zaručit musíte. Banka si chce být jistá, že když vám půjčí určitý obnos, získá ho taky zpátky, a to bez ohledu na to, zda přímo z vašeho účtu pravidelným a spolehlivým splácením, případně splácením pojišťovnou, pokud máte pojištění, nebo zpeněžením vaší nemovitosti (domu, chaty nebo pozemku), případně nemovitosti třetí osoby. Kdybyste sami někomu půjčovali větší sumu, jistě byste byli klidnější, kdybyste věděli, že své peníze stoprocentně dostanete zpět. S ručením tedy počítejte a nenechte se jím překvapit.
Kdykoli si nebudete něčím jisti, bez obav se můžete obrátit na některého z hypotečních poradců a využít výhod jeho orientace v problematice.
