O hypotéku zažádejte nejpozději v padesáti letech
Ještě donedávna platilo, že hypotéka musí být klientem splacena dříve, než odejde do důchodu. Tak, jako se zvyšuje věk pro odchod do důchodu, se ovšem zvyšuje i horní věková hranice, která je nyní u většiny bank nastavena na 70 let věku. Podmínky jednotlivých bank se ovšem různí, proto je potřeba se o nich důkladně informovat ještě před tím, než začnete o hypotéce vážně uvažovat. Z výše uvedeného tudíž vyplývá, že při průměrné délce splácení hypotéky, která činí 20 let, by si žadatel měl vzít hypotéku nejpozději s oslavou 50. narozenin. To pochopitelně není pravidlem, nýbrž skromným doporučením. Pokud o hypotéku požádáte později, počítejte s vyššími měsíčními splátkami, které mohou značně snižovat vaši standardní životní úroveň, na niž jste byli až doposud zvyklí.
Jak banky posuzují starší žadatele?
Kromě výše zmíněné 70leté hranice jsou podmínky pro schválení hypotečního úvěru totožné se standardními podmínkami, které bankovní domy nastavují. Jde samozřejmě o bonitu klienta a jeho schopnost dostát svým závazkům, ale také o to, zda bude úvěr dostatečně zajištěn zástavním právem k nemovitosti. V rámci bonity je posuzován příjem klienta a jeho závazky se zápočtem životního minima a nákladů domácnosti na bydlení. Pokud žadatel pobírá důchod, je tento příjem bankou považován nikoli jako hlavní, nýbrž jen jako doplňkový. Je tedy potřeba, aby byl ke starobnímu důchodu alespoň druhý z partnerů schopen doložit klasický příjem, čímž se dostáváme k problematice spolužadatele.
O hypotéku v pozdějším věku žádejte se spolužadatelem
Jak z výše uvedeného vyplývá – ani žadatel, který má dostatečné zdroje na splácení požadované hypotéky, nemusí splňovat podmínky dané bankou. Nejčastějším problémem je v tomto případě nastavená věková hranice. Řešením této situace může být přistoupení spoludlužníka. Nejčastěji se jedná o kombinaci rodiče a děti – tedy dvě domácnosti a 4 žadatelé. To ovšem za předpokladu, že jsou děti zletilé, bonitní a ideálně nesplácejí vlastní hypotéku. Spolužadatelem však může být také mladší partner či partnerka, manžel či manželka. Krajním řešením může být také hypotéka bez dokládání příjmů, jež je ovšem standardně poskytována maximálně do 50-60 % hodnoty zajištění. V tomto případě je však nezbytně nutné porovnat všechna rizika, jež jsou s tímto produktem neodmyslitelně spojená. Na mysli máme především velmi vysoké úroky, které úvěr citelně zdražují.
Hypotéka pro starší žadatele není nesplnitelným snem, je ale potřeba náležitě posoudit všechny důležité faktory a případná rizika.
