Lidové noviny přinášejí šest modelových příkladů úvěrů na bydlení. Ty ukazují, které úvěry na bydlení se v současné době vyplatí využít.
Popřípadě, kdy je výhodnější hypotéka a kdy naopak úvěr ze stavebního spoření. Každý příklad vychází z jiného typu a ceny kupované nemovitosti nebo rekonstrukce. Všechny příklady (kromě posledního) jsou rozděleny na dvě varianty. Pro první tři příklady platí, že u varianty A nemá klient hypoteční banky nebo stavební spořitelny žádné úspory ani smlouvu o stavebním spoření. Klient ve variantě B (první 3 příklady) před dvěma lety uzavřel smlouvu o stavebním spoření a spoří si na tento účet 1000 Kč měsíčně. Varianty v dalších třech příkladech se liší podle jiných kriterií. Ve výpočtech byla použita aktuální průměrná úroková sazba, přičemž byla zvolena 3letá fixace sazby. Splatnost úvěru je ve všech případech 20 let, s výjimkou druhého příkladu, u něhož je splatnost 15 let.
Výpočty a návrhy možných řešení vypracovala Hana Drdáková z poradenské společnosti Gepard Finance.
REKONSTRUKCE ZA 150 TISÍC KČ
Manželé bez dětí vlastní menší starší rodinný dům. Na opravu střechy a koupelny potřebují 150 tisíc korun.
VARIANTA A
Jelikož manželé nemají žádné úspory ani smlouvu o stavebním spoření, nabízí se jako řešení tak zvaná americká hypotéka či spotřební úvěr, případně úvěr ze stavebního spoření. Poslední jmenovaná varianta je v tomto případě nejlevnější. Pro tento účel by se založilo stavební spoření s cílovou částkou 150 tisíc korun.
Obnášelo by to poplatek ve výši jednoho procenta z cílové částky a minimální vklad deset procent.
Měsíční splátka i s dospořováním by činila 1363 korun.
VARIANTA B
Protože už dva roky spoří na jedno stavební spoření 1000 korun měsíčně s cílovou částkou 150 tisíc korun, není problém vzít si překlenovací úvěr.
Se státními podporami mohou mít naspořeno 30 tisíc korun, takže si vezmou překlenovací úvěr ve výši 120 tisíc korun.
Měsíčně budou splácet 1480 korun včetně dospořování.
REKONSTRUKCE ZA 500 TISÍC KČ
Mladí novomanželé zdědili starší byt. V něm je nutné provést celkovou rekonstrukci za 500 tisíc korun.
VARIANTA A
Manželé nemají žádné úspory ani stavební spoření a jsou bezdětní. Jejich čisté měsíční příjmy činí dohromady 22 tisíc korun.
Pokud požádají o poskytnutí hypotečního úvěru ve výši půl milionu korun, budou měsíčně splácet 3799 korun. Ovšem za předpokladu zafixování úrokové sazby na tři roky a patnáctileté splatnosti úvěru.
VARIANTA B
V případě, že si jeden z manželů už dva roky spoří tisícikorunu na stavebním spoření s cílovou částkou 150 tisíc korun, nevyplatí se použít překlenovací úvěr.
Cílová částka by totiž musela být navýšena na 500 tisíc korun. Za tento úkon si ale stavební spořitelny účtují poplatek ve výši jednoho procenta z navýšené částky.
KOUPĚ MALÉHO BYTU ZA 1 MILION KČ
Manželé očekávají přírůstek do rodiny. Zatím bydlí v pronajatém bytě, do budoucna ale uvažují o tom, že si pořídí vlastní bydlení. Rozhodli se, že peníze, které platí za pronájem, mohou použít na splácení hypotéky. Hodlají si tedy koupit menší byt za jeden milion korun.
VARIANTA A
Manželé zatím nemají nic našetřeno a tak jim nezbývá, než si vzít hypotéku na 100 % hodnoty nemovitosti. Jejich čisté měsíční příjmy ve výši 18 000 Kč přitom převyšují minimální požadovanou částku.
Při tříleté fixaci úrokové sazby a splatnosti hypotéky v délce dvaceti let budou měsíčně splácet 6272 korun.
VARIANTA B
V případě neukončeného cyklu stavebního spoření s nižší cílovou částkou není výhodné naspořené prostředky použít na překlenovací úvěr.
KOUPĚ BYTU ZA 2,5 MILIONU KČ
Manželé mají jedno dítě v předškolním věku, bydlí ve státním panelovém bytě. Uvažují o koupi bytu 2+kk nebo 3+kk za maximálně 2 500 000 korun. V hotovosti mají k dispozici zhruba 400 tisíc korun. Tři roky také spoří na stavebním spoření s cílovou částkou 300 tisíc korun. Stavební spoření by nejraději dospořili.
VARIANTA A
V případě, že si budou chtít ponechat hotovost na zařízení nového bytu, mohou využít hypotéku na 100 procent hodnoty nemovitosti s fixací úrokové sazby na tři roky a splatností úvěru 20 let.
Splátka vychází na 13 754 korun měsíčně. Minimální požadovaný čistý příjem je přitom 39 tisíc korun.
VARIANTA B
Pokud se manželé dohodnou využít hotovost k částečnému splacení nové nemovitosti, úvěr se sníží na 85 procent. Jeho výše tedy bude 2 125 000 korun.
Pak by měsíční splátka činila 13 623 korun. Banka by požadovala čistý příjem ve výši asi 31 tisíc korun měsíčně.
KOUPĚ NEMOVITOSTI ZA 4,5 MILIONU KČ
Čtyřčlenná rodina bydlí v bytě 2+kk v osobním vlastnictví.
Tento byt jí však přestal co do velikosti stačit, proto by si chtěli pořídit větší. 3+kk nebo 4+kk, případně rodinný dům v ceně zhruba 4 500 000 korun.
VARIANTA A
Nemají žádnou hotovost, a tak využijí 100% hypotéku. Příjmy manželů jsou mírně nadprůměrné, takže na tuto hypotéku bez problémů dosáhnou. Požadovaný čistý měsíční příjem je v tomto případě 49 tisíc korun. Měsíční splátka pak bude činit okolo 28 tisíc korun.
Starý byt mohou pronajmout a příjmy z pronájmu využít na splácení hypotéky.
VARIANTA B
Byt, ve kterém bydlí, prodají a peníze použijí na částečnou splátku nákupu nového bytu. Jestliže byt prodají za 2 miliony, 1,5 milionu použijí na splátku a 500 tisíc Kč si nechají na zařizování nového bytu. Tím sníží výši hypotečního úvěru na 3 miliony korun.
Splátka by se potom pohybovala kolem 18 tisíc korun měsíčně a požadované minimální příjmy by byly okolo 38 tisíc korun měsíčně.
NEMOVITOST ZA 2 MIL. A REKONSTRUKCE ZA 1 MIL. KČ
Manželé - zaměstnanci ve věku 40 let, kteří vyživují 2 děti, žádají o hypotéku ve výši 3 miliony Kč. Kupní cena domu je 2 miliony a náklady na rekonstrukci 1 milion. Dva roky si spoří 1 500 korun měsíčně na stavebním spoření s cílovou částkou 240 000 Kč.
Rodina využije stoprocentní hypotéku. Klient předloží rozpočet na rekonstrukci rodinného domu, banka vyhotoví odhad budoucí ceny po dokončení domu a klient bude žádat o 100 procent této odhadní ceny. Celková hypotéka bude na částku 3 miliony.
Předpokládejme, že odhadní cena budou 3 miliony korun. Měsíční splátka 100 % hypotéky (3letý fix, úrok.sazba 4,49 %) bude zhruba 19 000 Kč. Manželé musí přitom vykázat čistý měsíční příjem ve výši minimálně 46 000 Kč.
Stávající stavební spoření bych doporučila klientům ponechat a spořit dál. Po dovršení pětiletého spořicího cyklu budou mít naspořeno asi 120 tisíc korun. Tuto částku mohou použít na mimořádné splacení hypotečního úvěru k datu změny úrokové sazby. Tím splatí část hypotečního úvěru a úvěrový rámec se sníží.