Pamatuji se na ten den přesně. Odeslala jsem poslední splátku hypotečního úvěru. Zdálo se mi, že mně narostla křídla a že svět je můj. Skončila mučivá etapa přerodu mého neukázněného já v uvážlivého, opatrného a konzervativního občana, rodiče, klienta. Dvanáct let s pevným datem v měsíci, na které jsem nesměla zapomenout. Hypotéka změnila mou identitu a dala řád celému mému pracovnímu i osobnímu životu. Naučila mne přemýšlet v jiných dimenzích, dovedla mne k moudrosti, občas až k pesimizmu, výjimečně má získaná zodpovědnost vrcholila ztrátou sebedůvěry ve vlastní schopnosti. Možná ze mne udělala neurotika, který v noci místo milostných slov šeptal partnerovi do ucha cosi o fixaci úroků, procentech, době, která nám zbývala k doplacení.
Dnes je doba jiná – riziky proplouvá člověk obezřetněji a už zdaleka tolik neriskuje. Finanční gramotnost se posunula a my, průkopníci, máme zkušenosti, které už nikomu k ničemu nebudou. Podstatné jsou informace zkušených hypotečních makléřů. Slovo má Ing. Jan Kruntorád, generální ředitel GEPARD FINANCE a. s. a předseda představenstva Asociace hypotečních makléřů.
Jaký je hypoteční trh dnes a jaký byl před deseti lety?
Před deseti lety se český hypoteční trh začínal probouzet. První hypotéky tady samozřejmě byly už v druhé polovině devadesátých let, ale teprve po roce 2000 se hypotéka stala relativně známým finančním produktem. Rozvoj hypotečního trhu šel ruku v ruce s developerským boomem a za posledních deset let doznal velkých změn: dnes máme více bankovních domů nabízejících hypotéky, více hypotečních produktů a logicky i větší konkurenční boj mezi bankami. Využívání služeb hypotečních makléřů se stalo běžnou záležitostí, čímž jsme se přiblížili zemím na západ od našich hranic.
Pamatuji se na svou první hypotéku. Vyptávala jsem se, abych věděla, do čeho jdu. Bylo to na tehdejší dobu nevídané, málem mne za to chtěli ukřižovat, byla jsem rebel a odpověď zněla, že se s takovou zvídavostí ještě banka nesetkala. Dnes je jiný trend…
Ano, dnes už jsou vztahy mezi klienty a bankami, řekněme, „ustálené“. Banky již mají s klienty zkušenosti a umí s nimi zacházet. Na přelomu tisíciletí se v bankách s žadateli o hypotéku setkávali sporadicky a její vyřízení bylo nesmírně složité. Tehdy první hypoteční makléři měli za úkol zařídit „nějakou hypotéku“, klient na výběr moc neměl. Dnes si klienti mohou vybírat z mnoha produktů a jejich modifikací, hypoteční makléř je zde od toho, aby nejprve pomohl s orientací v možnostech, našel nejvhodnější řešení a pak ho zrealizoval.
Česká ekonomika má stále řadu potíží, stavebnictví nejvíce. Jak pomáhají k oživení hypotéky? Nebo je to nepatrná kapka v moři?
Dostupnost hypoték je nutnou podmínkou pro rozvoj realitního a stavebního sektoru. Tak jako je pro klienty důležité mít možnost vzít si hypotéku, pro developery je stejným způsobem klíčová dostupnost tzv. projektového financování. Bez půjček od bank by si většina developerů nemohla dovolit stavět. A bez hypoték by lidé nemohli vytvořit dostatečnou poptávku po bydlení. Stručně řečeno – pro stavební sektor je zcela zásadní ochota bank půjčovat.
Vybrat hypotéku ani dnes ještě není snadné, a ne každý poradce je dostatečně kvalifikovaný. Co radíte klientům vy?
Klientům radíme, aby zvolili hypotečního makléře, nikoliv finančního poradce, který prodává dalších dvacet finančních produktů a žádnému z nich vlastně pořádně nerozumí. Hypoteční makléř by měl mít už nějakou historii a měl by se řídit Etickým kodexem Asociace hypotečních makléřů.
Na www.gepardfinance.cz najde zájemce mnoho užitečných informací o tom, o čem přemýšlí. Ale – doporučil jste vy sám někomu, aby si hypotéku raději nebral?
Hypotéku obecně nedoporučuji lidem, kteří nemají stálý příjem a nemají jistotu, že budou bez problémů splácet. Také doporučuji mladým párům, aby si nejdříve vyzkoušeli spolu bydlet, platit nájemné, a teprve pak si společně vzali hypoteční úvěr.
U řady lidí je už jen slovo hypotéka stresující faktor a bojí se tohoto finančního produktu. Dá se i v případě skutečně nečekaných potíží klienta hypotéka nějak polidštit, aby člověk nebyl v kleštích, splácel třeba po menších částkách či nepravidelně? Aby banka nepřišla o své peníze a klient o budovanou střechu nad hlavou?
Klient, který tuší, že mohou přijít problémy, by měl kontaktovat banku a např. ji upozornit, že přišel o práci a že bude mít s následující splátkou problém. Tedy důležité je s bankou komunikovat a hledat řešení např. formou speciálního splátkového kalendáře. Nejhorší, co může klient udělat, je tzv. „mrtvý brouk“. Každý problém se dá řešit, ale podmínkou je, že klient je v hledání řešení aktivní.
Mohu si zrekonstruovat rodinný domek pomocí hypotéky, za čas si tam otevřít provozovnu, třeba malý obchůdek nebo pedikuru?
V nemovitosti, kde má zástavní právo banka, lze cokoliv měnit jen se souhlasem banky – původně totiž hypotéka na rekonstrukci byla deklarována na bydlení, a ne na podnikání. Proto změna využívání zrekonstruovaného rodinného domku může být problém, banka asi souhlasit nebude. Pokud by prostor pro podnikání byl menší než plošná výměra prostor na bydlení, naděje, že bude banka souhlasit, existuje.
Nebo – postavím si rodinný dům na hypotéku a posléze se rozhodnu ho pronajímat, ale nebude to jediný zdroj mých příjmů, budu důchodkyně a k tomu ještě povedu své vlastní s.r.o. na výrobu bylinných čajů. Mohu?
Ano, svoji nemovitost můžete pronajímat (na bydlení, ne na podnikání) bez problémů, úvěrující bance to většinou nevadí.
Hypotéku splácím, ale zemřu, budou ji doplácet dědicové?
Pohledávka úvěrující banky bude předmětem dědického řízení – pokud některý z dědiců nabyde tuto nemovitost, bude jeho povinností hypotéku splácet nebo doplatit. Pokud nemovitost půjde do prodeje, pak výnosem z prodeje bude jako první splacena hypotéka.
Do kolika let věku klienta se hypotéky doporučujete pořídit? Například do 45 roků?
Banky umožňují hypotéku splácet maximálně do 70 let věku. Záleží tedy, jak vysokou částku si chcete půjčit a kolik můžete měsíčně splácet – aby splacení vyšlo do 70 let věku. Když propočty nevycházejí, nabízí se řešení mladšího spoludlužníka, tedy o hypotéku společně zažádá ještě např. syn či dcera.
Založil jste Asociaci hypotečních makléřů. Proč vlastně? Je etika podnikání a jasná komunikace jedním z atributů?
U zrodu asociace jsem v roce 2006 stál proto, že jsem společně s kolegy chtěl spoluvytvářet a příznivě ovlivňovat prostředí, ve kterém pracujeme. Vznik Etického kodexu vnímám jako zásadní, protože v sektoru zprostředkování hypoték působí řada neseriózních subjektů a jednotlivců, proti nimž jsme se přijetím Etického kodexu vymezili. Dnes je každá pátá hypotéka v ČR zprostředkována členem Asociace hypotečních makléřů, tedy v duchu našeho pojetí etického podnikání, což je, myslím, velký úspěch. Letos jsme s AHM odstartovali projekt FÉR hypotéka, který je dalším jasným důkazem, že kvalita hypotečního poradenství a etika v něm nám není lhostejná.
ptala se Eva Brixi
