Je lepší vzít si hypoteční úvěr hned, než dojde k růstu úroků, nebo radíte počkat? Na co případně?
Typická hypotéka se bere na 20 a více let. Za tu dobu velice pravděpodobně zažijeme několik období růstu a poklesu úrokových sazeb. Samozřejmě je lepší vzít si hypotéku v době, kdy jsou sazby nízko, ale jestli to bude v době, kdy jsou sazby 2 % p.a. nebo 3 % p.a., to nepovažuji za rozhodující. V určité životní fázi si člověk resp. rodina potřebuje zajistit zázemí, což především znamená zajistit si bydlení. A pokud nemá rodina žít v nájmu, pak bude velice pravděpodobně potřebovat hypotéku. Řekne si v tu chvíli „sazby teď nejsou sexy, počkejme pár let...“? Za pár let sazby třeba i klesnou o půl procentního bodu, ale stejný byt třeba stojí o milion víc. To nezní, jako vítězství. Bydlení řeším teď a tady. A pokud trh v danou chvíli není v nějakém skutečně zásadním excesu, pak prostě aktuální sazba není ten nejvýznamnější parametr.
Na jaké období doporučujete zafixovat úrok a z jakého důvodu?
Trh se v poslední době odklání od krátkých fixací. Hypotéky se stále nejčastěji fixují na pět let, ale fixace na sedm, osm či dokonce i deset let nejsou výjimkou. To se za posledních pár let hodně změnilo. Jedním z důležitých důvodů je i to, že od prosince 2016 je v platnosti nový zákon o spotřebitelském úvěru, který omezil náklady na mimořádné splátky. Z tohoto pohledu již dnes závazek na např. 10 let není pro klienta tak silným závazkem, jako tomu bylo dříve. A sazby na delší fixace jsou velice slušné. Že by během následujících let nějak znatelně klesly, to nepokládám za zvlášť pravděpodobné.
Současná nabídka hypotečních úvěrů je široká. Jaký parametr by podle vás měl mít, co považujete za důležité? (např. možnost předčasného splacení?)
Trh hypotečními úvěry pokládám za velice férový trh. Je na něm vysoká konkurence a značná regulace. Úvěry poskytují banky a to jsou instituce s vysokou reputací. Tím odpadá velká část rizik, že klienta někdo „napálí“. Pokud jako klient chci hypotéku, pak v první řadě hledám řešení. Nacházím-li více řešení, ptám se po ceně.
Žádná z bank se nechová v oblasti ceny nějak nekorektně, ale klienti mají tendenci dívat se hlavně na sazbu. Ano, je důležitá, resp. z pohledu nákladů nejdůležitější, ale s hypotékou jsou spojeny i další náklady – např. odhad, vedení účtu, pojištění. Někdy hypotéka s trochu vyšší sazbou nakonec vyjde levněji. Takže trochu obezřetnosti je namístě.
Otázky předčasného splacení již řeší zákon a ten výrazně chrání klienta. Otázka mimořádných splátek je tedy – snad až některé zvláštní situace – okrajovou záležitostí.
Řada lidí má strach, že se jejich rodině v budoucnu nečekaně sníží příjmy, ať už kvůli nemoci, ztrátě zaměstnání nebo narození dítěte. Jak lze podobnou situaci pak řešit? Jak se proti tomu nejlépe pojistit?
Nejlépe se pojistit pomocí kombinace nějakého vhodného pojistného produktu, vlastní odpovědnosti a selského rozumu. Emoce by měly jít trochu bokem. Klient by si měl sám sobě odpovědět na otázku „co budu dělat, když...“?
Co když onemocním, když přijdu o práci a ... ač o tom opravdu neradi přemýšlíme ... co když opustím tento svět? To jsou události, které většinou lze vhodným pojistným produktem vyřešit, resp. zabránit jejich tvrdým dopadům na rodinu.
Pokud vím, „proti“ narození potomka pojišťovny nepojišťují a snad nikdy nebudou. Tady je prostor pro odpovědnost a selský rozum. Že mladý pár bude mít děti je nabíledni. A že (většinou) žena bude s dětmi i několik let doma s omezenými příjmy a že se nemusí vždy dařit, to je prostě realita. Pokud se lidé v této situaci rozhodnou na mnoho let značně zadlužit, měli by tento životní cyklus započítat do svých plánů.
Je podle vás výhodou, pokud už mám při sjednávání hypotečního úvěru nějakou jinou nemovitost? Je třeba výhodnější, pokud jí budu ručit?
Záleží na tom, o jakou nemovitost se jedná. Pokud jde o byt, rodinný dům či dokonce bytový dům, stavební pozemek, případně i pěkný rekreační objekt, pak ano, může to být výhodou. A může to být třeba i rozhodující faktor pro získání zamýšlené hypotéky. Hospodářské budovy, vinice, pole, les či rybník většinou v takové situaci žádnou roli hrát nebudou.
Na dotazy odpovídal:
David Eim
místopředseda představenstva
GEPARD FINANCE a.s.
