Jak využít stavební spoření v roce 2020
Všichni dnes již asi vědí, že máme účelové stavební spoření, které nám pomůže si rezervu na modernizaci bydlení připravit. Jeho výhodou je nejen zajímavé úročení vkladů v současnosti až 1,2% p.a., ale i tzv. státní podpora, která činí 10% z ročních vkladů klienta na smlouvu.
Státní podpora
Státní podpora je na smlouvy stavebního spoření připisována zálohově, nárok na ni vzniká až splněním tzv. vázací doby, která je 6 let od založení smlouvy stavebního spoření. Tento nárok na státní podporu, ale není ztracen získáním nároku na úvěr ze stavebního spoření před uplynutím vázací doby, který bude použit účelově na bydlení klienta či jeho osob blízkých.
Překlenovací úvěry
Nemusí zoufat ani klienti stavebních spořitelen, kteří ještě nárok na úvěr ze stavebního spoření nezískali. Stavební spořitelny jim nabízí využít tzv. překlenovací úvěry/meziúvěr, který řeší jejich potřebu v době před získáním nároku na úvěr ze stavebního spoření. Nárok na úvěr ze stavebního spoření klient získává splněním podmínek Smlouvy stavebního dle všeobecných obchodních podmínek stavební spořitelny. Je výhodný tím, že je v jeho fázi tzv. anuitní splácení úvěru a garantovaná úroková sazba, která je sjednána již ve smlouvě o stavebním spoření.
Překlenovací úvěry jsou pro rychlejší řešení, ale po dobu jejich trvání ve většině stavebních spořitelen musí klient platit úroky z celé cílové částky. Zároveň musí spořit předepsaný vklad na stavební spoření, aby splnil podmínky pro přidělení nároku na úvěr ze stavebního spoření, kterým by byl spolu s naspořenými prostředky překlenovací úvěr splacen.
Po dobu překlenovacího úvěru je na stavební spoření stále nárokována státní podpora, pokud je sjednána. Jak pro úvěr ze stavebního spoření, tak pro překlenovací úvěry je podpora státu v podobě možnosti snížení daňového základu o zaplacené úroky, pokud klient úvěrem řešil své bydlení.
Akční nabídky stavebních spořitelen
Pokud chcete začít tvořit si své rezervy pro budoucí rekonstrukci či na pořízení nového bydlení i na začátku roku je zde několik akčních nabídek ať se slevou na založení smlouvy 1 500,- Kč nebo tzv. bonusy ke zvýšení úrokových sazeb při splnění podmínek na smlouvě stavebního spoření. Několik stavebních spořitelen má v souvislosti se žádostí o překlenovací úvěr založení smlouvy stavebního spoření zdarma (standardně bývá za poplatek 1 % z cílové částky), ale i sjednání překlenovacího úvěru je u mnoha stavebních spořitelen zdarma (někde jen pro zajištěné úvěry jinde pro všechny typy úvěrů), jinde jsou odhady zdarma pro úvěry se zástavou nemovitosti.
Zjednodušené dokladování účelu při rekonstrukci
Pro rekonstrukci mají v posledních letech stavební spořitelny zjednodušené dokladování účelu, není zde nutno dokládat vždy faktury a platební doklady, ale lze účel doložit fotodokumentací před a v průběhu rekonstrukce. Spolu s nároky na snížení nákladů na bydlení, mnozí klienti využívají dotačních programů zelené úsporám, ze kterých mohou dělat mimořádnou splátku úvěru bez sankcí, pokud v úvěrové žádosti využití těchto programů uvedli.
Přefinancování neúčelových úvěrů
Setkáváme se s klienty, kteří se v minulosti rozhodli pro modernizaci a využili pro její realizaci nabízeného neúčelového úvěru své banky. Takové úvěry mají krátkou splatnost a vyšší úrokové sazby než účelové úvěry na bydlení stavebních spořitelen. Nelze z neúčelových úvěrů ani uplatnit daňový odpočet zaplacených úroků. Lze ale takové úvěry přefinancovat úvěrem stavební spořitelny, když klient doloží podklady dokládající účelové použití půjčky, např. fakturami na materiál a stavební práce.
Úvěry na družstevní bydlení
Někdy bývají obavy při získávání družstevních bytů, zda lze tento typ bydlení získat, když pořizovací náklady jsou vysoké a klient nemá objekt zástavy, který by zajistil potřebný hypoteční úvěr. Takovou nemovitost nelze řešit hypotékou, pokud nedojde k jejímu převodu do vlastnictví klienta do roka. To nevadí stavebním spořitelnám, které pro družstevní bydlení mají nastaveny jiné limity maximální nezajištěné částky i výši úrokové sazby oproti jiným účelům. Nelze zde sice sjednat splatnost 30 let jako u hypotéky, takže musí klient splňovat vyšší nároky na bonitu. Jedná se o speciální úvěrové podmínky pro účel družstevního bydlení se značnými zvýhodněními.
Není problém i takový úvěr, až bude byt ve vlastnictví klienta, převést v rámci stavební spořitelny na zajištěný, kde získá nižší úrokové sazby a tím si sníží i měsíční splátku.
Široká nabídka úvěrů stavebních spořitelen
Možností, jak využít stavební spoření a úvěry stavebních spořitelen je opravdu mnoho, jejich podmínky stavební spořitelny neustále podřizují potřebám trhu. Vstřícnost stavebních spořitelen ke klientům je veliká. Podpora státu poskytuje produktu zajímavé zvýhodnění oproti ostatním úvěrovým produktům trhu.
Jsme zde pro Vás, abychom Vám pomohli se v těchto možnostech zorientovat, připravit potřebné prostředky na vaše vysněné bydlení s využitím výhod produktů stavebních spořitelen a hypotečních bank na bydlení.
Autor článku:
Lenka Svobodová
produktový manager stavebního spoření
GEPARD FINANCE a.s.
