Jaké poplatky to mohou být a co je to RPSN?
RPSN je zkratka: „Roční procentní sazba nákladů“
Povinné používání tohoto údaje bylo uzákoněno v souvislosti s nekalými praktikami některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří klienty lákali na nízké úrokové sazby, ale neinformovali je dostatečně o dalších poplatcích často i skrytých.
Nebo dokonce lákali klienty na týdenní úrok !
Ale raději si to ukažme na příkladu:
- Úvěr ve výši 1.000.000 Kč
- úroková sazba je 3%, fixace 3 roky
- splatnost 20 let
- měsíční splátka je 5.546 Kč
Vás ale zajímá, co dalšího budete bance platit:
Například (nyní sice již většina bank u hypoték měsíční poplatek za vedení úvěru zrušila, nicméně pro ilustraci se nám poplatek hodí)
Měsíční poplatek za vedení úvěru: 150 Kč
Jednorázový poplatek za sjednání úvěru: 3.900 Kč
… jak to porovnat, když jeden poplatek je jednorázový a druhý měsíční?
RPSN zjednodušeně vyjadřuje, jaká by byla úroková sazba, pokud by se do ní započetly všechny poplatky účtované bankou.
V tomto případě je RPSN: 3,39%
Nehledejte v tomto propočtu žádné zázraky.
U hypoték je totiž těch poplatků minimum.
Poplatek za správu úvěru
Poplatek za správu úvěru je už téměř vždy nulový a pak je už jediný další náklad - poplatek za sjednání hypotéky. Ten víte přesně.
Navíc ani RPSN vám neřekne všechny náklady.
Zjednodušeně, když si budete kupovat nové auto a nemáte ještě řidičský průkaz, musíte počítat s náklady na zaplacení autoškoly, poplatek za vystavení řidičského průkazu, plus třeba poplatek za lékařskou prohlídku.
Poplatek za ocenění nemovitosti
U hypotéky většinou počítejte ještě s jednorázovým poplatkem znalci za vyhotovení ocenění nemovitosti, kterou budete dávat do zástavy (obvykle ta kupovaná). Poplatek bývá 4.000 - 5.000 Kč. Někdy si banka ocenění umí udělat zdarma podle cenové mapy.
Tento poplatek v RPSN není, protože ho neplatíte bance, ale znalci.
Dále počítejte s možnými dalšími poplatky.
Poplatek za expresní čerpání hypotéky
Za expresní čerpání, kdy banka „pustí“ peníze, aniž čeká na zápis zástavního práva do katastru nemovitostí, je obvykle poplatek 1.000 - 1.900 Kč
Poplatek za mimořádné splátky hypotéky
Dále poplatek za možnost mimořádných splátek mimo fixaci: Ten bývá různý – buď formou přirážky k úrokové sazbě nebo měsíční poplatek nebo jednorázový poplatek.
Pojištění
Pojištění nemovitosti
Opět to není platba bance, ale předmět zástavy musí být pojištěn.
(ostatně jen blázen by si nemovitost nepojistil)
Životní pojištění
Banky životní pojištění nepožadují povinně, ale v případě jeho sjednání můžete mít výhodnější úrokovou sazbu.
Na závěr:
Pokud chcete mít jasný a stručný přehled poplatků spojených s Vaší hypotékou, svěřte se raději zkušenému hypotečnímu poradci.
Autor článku: Pavel Aron, hypoteční makléř GEPARD Praha 4 Hvězdova