V minulém díle naší poradny jsme se zabývali nejčastějšími případy hypoték u žadatelů, kteří v hypotečním úvěru mají čím ručit - tzn. jsou majiteli vhodné nemovitosti k zástavě, např. bytu, pozemku nebo domu. V dnešním díle bychom rádi ve stručnosti popsali možnosti klientů, kteří nemají v hypotéce čím ručit, nevlastní ani nemovitost, ani pozemek a nedisponují ani uspořenou finanční hotovostí a přesto se rozhodli postavit si rodinný dům. Možnosti, které lze zrealizovat jsme prodiskutovali s předsedou představenstva brokerské společnosti GEPARD FINANCE a.s. panem Ing. Janem Kruntorádem. "Většinou o úvěr na výstavbu domu žádají v markantní většině mladé páry a rodiny. Většinou nedisponují úsporami ani nemají možnost zastavit jinou nemovitost. V nabídce hypotečních bank na našem trhu je několik hypotečních produktů, díky nimž může klient zafinancovat jak nákup pozemku tak i pokrýt náklady na následnou výstavbu domu."
Pokud klient našel vhodný pozemek, na kterém plánuje v budoucnosti stavbu svého domu a nemá vlastní prostředky na jeho nákup, lze samozřejmě i nákup pozemku zafinancovat hypotečním úvěrem. Povinností klienta je doložení dokladů k pozemku, které prokazují, že jde o pozemek stavební (je vydáno stavební povolení nebo územní rozhodnutí) a dále komentář se svými finančními plány týkající se budoucí výstavby. Pokud jsou plány reálné a klientovo příjmy jsou dostatečné a je schopen splácet úvěr, poskytne banka klientovi hypoteční úvěr nejprve na koupi pozemku a v budoucnosti druhý úvěr na výstavbu RD.
Pokud ale klient našel pozemek a chce na něm začít stavět ihned, lze zafinancovat hypotékou náklady na koupi pozemku tak i na výstavbu domu současně. Klient je povinen doložit podklady ke koupi pozemku (kupní smlouva na pozemek) a také doklady ke stavbě (ohlášení stavebních prací nebo stavební povolení včetně rozpočtu či smlouvy o dílo k budoucí stavbě ). Nejprve se z hypotéky zaplatí či doplatí kupní cena pozemku a další čerpání již půjdou na úhrady při výstavbě domu.
Obecně se dají shrnout možnosti, které lze do celkových nákladů na výstavbu započítat - náklady na pořízení pozemku, náklady na vybudování inženýrských sítí na stavebním pozemku, projektová dokumentace, vlastní výstavba nemovitosti vč. garáže, terénní úpravy, oplocení pozemku včetně vrat, zabezpečení budovy proti krádeži ale např. i výstavba bazénu.
Stále platí zásada, že banka požaduje, aby po dočerpání úvěru byl objekt dokončen, popř. zkolaudován a tedy byl způsobilý pro řádné užívání.
Samotné financování výstavby má dnes již mnoho možností - klient dnes u některých druhů hypoték nemusí dokládat ani rozpočet stavby, nemusí prokazovat účelovost úvěru fakturami, ale pouze dokladem a komentářem o aktuálním stavu nemovitosti. Velkým přínosem je jistě i zálohový způsob čerpání financí z poskytnutého úvěru, který umožňuje klientovi disponovat hotovostí, tzn. rychle proplácet faktury a např. i díky internetovému či telefonnímu bankovnictví uskutečnit platby z pohodlí svého domova bez návštěvy banky.
Při sjednávání hypotéky doporučuji využít služby hypotečního makléře. Pomůže klientovi nejen s výběrem nejvýhodnější varianty úvěru z kompletní nabídky všech bank na trhu ale i s kompletním zpracováním celé hypotéky. Celá služba hypotečního makléře je bezplatná včetně servisu klientovi i během celé doby čerpání a splácení úvěru.
Radek Vachulka
obchodní ředitel
GEPARD FINANCE a.s.
