ČNB a péče o finanční stabilitu
Kromě dosažení a udržení cenové stability pečuje ČNB také o finanční stabilitu a o bezpečné fungování finančního systému v České republice. Pravidelně tak na základě Zprávy o finanční stabilitě hodnotí zdraví domácího finančního sektoru a rizika pro udržení jeho stability. Pro zachování finanční stability využívá nástroje makroobezřetnostní politiky, včetně limitů pro poskytování hypotečních úvěrů či proticyklické kapitálové rezervy.
Limity hypoték se nemění
Bankovní rada rozhodla o zachování současných limitů ukazatelů pro poskytování hypotečních úvěrů. Maximální hranice ukazatele LTV (poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zástavy) se tedy zatím měnit nebude a zůstává na 90 % s tím, že banky mohou poskytnout maximálně 15 % úvěrů s LTV mezi 80 a 90 %.
V platnosti zůstávají také limity příjmových ukazatelů zavedené v říjnu 2018. Výše celkového dluhu by neměla překročit devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele o úvěr (ukazatel DTI). Domácnost s hypotékou by dále na splátku dluhu neměla vydávat více než 45 % čistého měsíčního příjmu (ukazatel DSTI). ČNB se odkazuje na analýzy a zátěžové testy domácností, které ukazují, že za vysoce rizikové lze pokládat již úvěry s DSTI nad 40 %.
Problémem jsou nadhodnocené ceny nemovitostí
ČNB upozorňuje na fakt, že banky oceňují v současných „dobrých časech“ přijímané zástavy podle aktuálních tržních cen bez ohledu na to, že ceny mohou být v rostoucí fázi cyklu nadhodnocené. Toto nadhodnocení se dle výpočtů ČNB ke konci roku 2018 pohybovalo okolo 15 %. To je o zhruba 5 procentních bodů více než v roce předchozím.
Proticyklická kapitálová rezerva
ČNB dále zvýšila sazbu proticyklické kapitálové rezervy na 2 %, a to od 1. července 2020. Proticyklická kapitálová rezerva patří mezi důležité nástroje makroobezřetnostní politiky a reaguje na vývoj v ekonomickém a finančním cyklu. Cílem je zabránit přenosu případných problémů finančních institucí do ekonomiky. Sazba platí pro všechny banky, spořitelní a úvěrní družstva a obchodníky s cennými papíry. V případě náhlého obratu ve finančním cyklu je ČNB připravena sazbu snížit či umožnit její úplné rozpuštění.
Regulace se může do budoucna zmírnit
Běžného žadatele o hypotéku nebo držitele úvěru proto nyní žádná změna nečeká. Pokud se trh zklidní, je ČNB připravena míru regulace zvolnit, dle slov guvernéra ČNB Jiřího Rusnoka však tento čas ještě nenastal.
ČNB se snaží prosadit zákonnou regulaci
Veškerá omezení hypoték ze strany centrální banky mají stále podobu doporučení bankám, protože neexistuje zákon, jímž by si ČNB mohla tato pravidla určit. I přesto, že se banky těmito doporučeními většinou řídí, snaží se ČNB prosadit novelu zákona, která by tato doporučení přeměnila v povinnost.
V návrhu novely je také možnost snadnějšího přístupu k hypotékám pro mladé do 36 let věku. Pokud by novela prošla ve stávajícím znění, mohli by si mladí lidé půjčit až sto procent hodnoty nemovitosti a stačily by jim k tomu nižší příjmy. Novelu ministerstvo financí poslalo na počátku dubna vládě.
Potřebujete pomoci s hypotékou?
Zvažujete koupi vlastní nemovitosti? Pokud chcete mít jistotu, že financování proběhne hladce a v pořádku, obraťte se na odborníky, kteří vám s vyřízením hypotečního úvěru pomohou. Sjednejte si schůzku s naším hypotečním makléřem a dozvíte se vše potřebné.
