V životě je spousta nepříjemných věcí, kterým bychom se raději vyhnuli. Bohužel se velmi často jedná o nenadálé události, které běžný smrtelník ovlivnit nemůže. Mezi tyto nepříjemné životní události patří například požár, vichřice, povodeň, havárie, hmotná či finanční škoda nahodile způsobená druhým a mnohé další. Tyto vrtochy osudu člověk svými silami často nemá možnost ovlivnit, ale měl by být na ně připravený a měl by mít sjednáno pojištění majetku.
Oblast pojištění majetku se týká:
- pojištění rodinných domů, budov, bytových jednotek (nemovitý majetek)
- pojištění domácností (movitý majetek)
- pojištění podnikatelů
- pojištění motorových vozidel
- povinné ruční
- pojištění občanské odpovědnosti
- pojištění odpovědnosti členů statutárních orgánů - například členové výboru společenství vlastníků
V následujícím textu se věnuji několika základním pojmům a příkladům, které by neměly ujít Vaší pozornosti.
Pojistná částka
Je to maximální částka, kterou Vám při vzniklé škodě pojišťovna uhradí.
Příklad:
Pojistím si dům na pojistnou částku 2 miliony. Vichřice odnese střechu, vzniklá škoda je 500.000 Kč. Pojišťovna vyplatí 500.000 Kč.
Pokud ale vznikne požár a škoda bude 2.500.000 Kč pojišťovna vyplatí pouze pojistnou částku 2.000.000 Kč, tedy částku na kterou jsem byl pojištěn.
Pozor tedy na stanovení správné pojistné částky. Hodnotou zde není vždy částka za kterou se dá dům prodat, ale náklady na opravu nebo znovupostavení.
Jinak tomu může být přitom například pojištění bytové jednotky. Když celý bytový dům lehne popelem, těžko si postavíte sami novou bytovou jednotku. Budete si muset koupit nový byt. A tržní hodnota bytu je zpravidla výrazně vyšší než náklady na výstavbu.
Podpojištění
Podpojištění je další věc, které se vyplatí věnovat pozornost.
Příklad:
Váš dům má hodnotu 4.000.000 Kč. Vám se nechce ho pojistit na tuto částku , protože chcete ušetřit a myslíte si, že přece neshoří nikdy celý a pojistíte se pouze na 2.000.000 Kč.
Dojde k požáru, měl jste pravdu dům opravdu neshořel celý. Škoda je jen 1.000.000 Kč. Ale pozor! Pojišťovna Vám v tomto případě bude krátit pojištění poměrem podpojištění tedy o polovinu!
Zdá s vám to divné? Pokud bude chtít likvidátor pojistné události být ironický, tak se Vás zeptá: „A ta škoda vznikla na té pojištěné polovině nebo na té nepojištěné?“
Poznámka:
Toto platí pochopitelně jen u komplexních typů pojištění jako sdružené živelní pojištění, kde pojišťovna stanovuje cenu pojištění s přihlédnutím k rizikům tedy faktu, že u škody způsobené prasknutím vodovodu nedojde asi ke zničení celé nemovitosti.
Předmět pojištění a pojistná rizika
Je vždy třeba si dát pozor na to co si pojišťuji a na co se pojišťuji. K rodinnému domu i bytu můžete mít třeba další stavby (garáž, kůlnu, atd.). Je třeba si vždy vyjasnit při sjednávání pojistky, zda pojišťovna má v základním pojištění vedlejší stavby a uvést je do pojistné smlouvy.
Dále si ujasnit proti čemu se chceme pojistit. Ač základní pojištění může být levné kryje také většinou jen základní rizika. Často může být zvlášť pojištění proti živlům a zvlášť pojištění proti krádeži.
Pojištění nemovitosti
V tomto případě vždy rozlišujte, zda se jedná o dům, byt, či pojištění domácnosti (majetku, který v domě, bytu máte).
U pojištění nemovitosti Vám pojišťovny většinou nabídnout komplexní typ pojištění, aby se vyhnuly problémům, kdy si klient něco nechce nebo zapomene pojistit.
U pojištění domácnosti umožňují některé pojišťovny pojistit zvlášť proti živlům a zvlášť proti krádeži.
O některých specifických typech připojištění budu psát zvlášť.
Pojištění proti krádeži
Nezapomeňte, že pojišťovny mají podmínky týkající se zabezpečení a že krádež znamená překonání překážky. Takže pokud nezamknete dveře, necháte otevřené okno a zloděj tudy pronikne pojišťovna Vám nebude plnit. Vlastní podmínky zabezpečení nejsou tak přísné jak se traduje, většina domácností je splňuje automaticky.
Pojištění odpovědnosti
Součástí běžných pojistek bývá nabídka připojištění občanské odpovědnosti. Je to hodně důležité pojištění, který sice většina lidí má, ale kupodivu často ho neumí použít resp. uplatnit škodu u pojišťovny.
Pojištění tohoto typu se obvykle vztahuje na všechny členy Vaší domácnosti tedy i děti. Toto pojištění kryje škody, které vy nebo členové Vaší domácnosti způsobí jiným lidem. Od rozbité drahé vázy na návštěvě, přes rozbité sklo v obchodě, škody v ubytovacím zařízení na dovolené až po škody typu, kdy Vaše dítě nebo i Vy vběhnete pod auto, řidič strhne řízení a nabourá se. A ještě mnohem více .
Pojištění automobilů (havarijní a povinné)
Na co si dávat v této oblasti pozor?
Povinné ručení
Myslete vždy na to, že povinné ručení není jen o přímých škodách na autě. Pokud se z Vaší viny nabouráte a kromě škody na vozidle ho provozovatel, podnikatel (mohlo jít o kamion) nebude moci měsíc kamion provozovat vznikají další škody. Pojistky na to myslí, ale každá varianta má u těchto dodatečných škod nějaký limit.
Nezapomeňte, že mohou vzniknout situace, kdy zaviníte dopravní nehodu, při které se nabourá plně naložená cisterna s benzínem, dojde k požáru. Nezapomeňte, že také odpovídáte za škody na zdraví osob, které s Vámi v autě jedou, kromě členů Vaší domácnosti. A obráceně, že toto pojištění se na ně nevztahuje a že by možná nebylo špatné je mít připojištěné.
Havarijní pojištění
U havarijního pojištění si dávejte pozor na spoluúčasti. Lidé chtějí mít levnější pojištění a často si sjednají vysokou spoluúčast. Zapomínají na to, že spoluúčast je nejen limit do kterého pojišťovna nehradí škodu, ale také při vyšší škodě tuto částku při plnění odečte.
Tedy při škodě 20.000 Kč a spoluúčasti 10.000 Kč dostanete jen 10.000 Kč.
Pozor na pojištění starších aut.
Pokud auto má před havarií hodnotu 50.000 a oprava po velké havarii by stála 100.000 což se u větších aut snadno může stát, počítejte s tím, že pojišťovna se bude snažit tvrdit, že auto je odepsané a uhradí Vám jen jeho hodnotu před havarií.
Traduje se také, že u částečné škody u staršího auta Vám pojišťovna neuhradí plnou cenu nových dílů. Opak však bývá pravdou a pojišťovny s tímto obvykle problém nedělají.
Autor článku: Pavel Aron, hypoteční makléř GEPARD Praha 4 Hvězdova