Prostředky z hypotéky jsou přísně účelově vázané
Vyplácení mzdy z hypotéky je mýtus nebo přesněji manipulace s informací. Platit sám sebe nebo známé řemeslníky v hotovosti na ruku z hypotéky nelze. Platí zde však samozřejmě známé finanční pořekadlo: Money Saved Is Money Earned, čili na uspořené prostředky oproti stavbě na klíč lze pohlížet jako na vydělané peníze. Logika financování stavby se odvíjí od faktu, že banku zajímají dvě věci: kolik prostředků bude reálně potřeba pro realizaci stavby a zda výsledná hodnota nemovitosti bude dostatečná pro poskytnutí úvěru.
Úvěr je tedy poskytován na základě plánovaných nákladů a s omezením stanoveným zástavní hodnotou nemovitosti. Pokud někdo umí nakoupit stavební materiál za lepší ceny, sehnat šikovné a levné řemeslníky nebo zvládá zajistit si část výstavby svépomocí, může výrazně ušetřit.
Zajištění výstavby svépomocí včetně organizace veškerých dodavatelů dílčích prací však není nic jednoduchého a skutečné náklady jsou v takovém případě obtížně predikovatelné. Stavitel by měl vedle hypotečního úvěru disponovat také dostatečnými vlastními prostředky.
Oproti tomu je stavba na klíč v podstatě hotovým produktem, který obsahuje jasné parametry, jako jsou termíny, kalendář plateb a podobně.
Vlastní zdroje budete většinou potřebovat už v začátku
Pokud se někde dočteme, že při stavbě svépomocí si člověk sobě vyplácí z hypotéky mzdu, je to nepřesná formulace. V praxi je tím myšleno, že stavitel využívá vlastních úspor, které musel mít na začátku stavby, aby vůbec hypotéku získal. Je zde ovšem jeden háček. Při výstavbě nemovitosti se uvolňují finanční prostředky z hypotéky postupně.
Částka pro zahájení stavby vychází z hodnoty pozemku, což je většinou dostatečná záruka na poskytnutí financí do začátku. Jak stavba roste, zvyšuje se její cena, což se ověřuje prostřednictvím dohlídek odhadcem.
Stavba se tak průběžně oceňuje na novou vyšší zástavní hodnotu, a tak je možné čerpat další prostředky z úvěru. Vznikající stavba už se nezastavuje zvlášť, protože je automaticky součástí pozemku a předmětem zajištění je stále stejná nemovitost tvořená pozemkem a stavbou.
V praxi tedy vše výše uvedené znamená, že stavitel často potřebuje vlastní hotovost, aby se dokázal posouvat do fází, kdy mu banka uvolní další prostředky.
Když hodnota zástavy neroste
Problém ale může nastat, pokud má stavitel málo vlastních zdrojů. Může dojít k situacím, kdy se peníze vydají, ale stavba se nezhodnotí a v ceně neroste. To může zavinit i dodavatelská firma, která například inkasuje peníze, ale práci neodvede, nebo ji odvede špatně. V takovém případě se může stavba zadrhnout a bez další finanční injekce není možné pokračovat. U financování výstavby hypotékou s LTV, tedy poměrem výše úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti, nad 80 % je proto nutné pečlivé plánování. Málo vlastních prostředků totiž dává i malý prostor, jak případnou nedostatečnou zástavní hodnotu kompenzovat.
Jsme tu pro vás
Zvažujete možnosti financování vašeho bydlení? Obraťte se na odborníky, kteří vám s vyřízením hypotečního úvěru pomohou. Hypoteční specialista vám poskytne nabídky z více bank a pomůže s výběrem hypotéky. Pokud máte další otázky k financování, sjednejte si schůzku s naším hypotečním makléřem a dozvíte se vše potřebné.
