Financování stavebních pozemků

Úvěr na koupi pozemku od stavební spořitelny

Poskytování úvěrů na koupi pozemku je zde od hypoték odlišné jen co se týká zajištění.

I stavební spořitelny akceptují jako stavební pozemek takový, ke kterému je vydáno stavební povolení nebo územní rozhodnutí, nebo je alespoň územním či regulačním plánem určen k výstavbě.

Rozdíl oproti hypotéce může být v zajištění úvěru. Není nutné mít vždy úvěr do stavební spořitelny zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Každá stavební spořitelna má své hranice do kterých je dostačující zajištění úvěru ručitelem. Pravidla pro stanovení této hranice jsou rozdílné, většinou však částky úvěru nad 500.000 Kč již musí být zajištěné nemovitostí (u některých stavebních spořitelen v závislosti na fázi stavebního spoření může být zástava nemovitosti požadována i u nižších částek).

Výhodou může být skutečnost, že každá stavební spořitelna z pohledu požadovaného zajištění hodnotí pouze tu svou konkrétní částku úvěru a tak pokud je takový úvěr řešena například u dvou stavebních spořitelen, u každé na část kupní ceny, může být celková výše úvěru se zajištěním pouze ručiteli vyšší než zmíněných 500.000 Kč.

Pokud zajistíme úvěr u stavební spořitelny pouze ručitelem, není tedy na pozemku sjednáno žádné zástavní právo ve prospěch stavební spořitelny, můžeme bez problému řešit financování stavby nemovitosti hypotékou a nabídnout bance do zástavy jak pozemek tak i budoucí stavbu a zajištění úvěru na stavbu bude dobré, bude vyšší o hodnotu pozemku.
 

Výstavba na pozemku zatíženým zástavou

Pokud je nutné zajistit úvěr do stavební spořitelny zástavou ke kupovanému pozemku, není do budoucna financování výstavby tak komplikované jako při zástavě pozemku hypoteční bankou. Podle zákona o dluhopisech, který definuje pravidla poskytování hypoték, není závadou, pokud hypoteční banka poskytne hypotéku na nemovitost, kde vázne zástavní právo ve prospěch stavební spořitelny. Volba možnost financování výstavby pomocí hypotéky tak není nijak omezená a jediné co je potřeba vzít v úvahu, bude nižší zadlužitelná hodnota dokončené stavby a to přesně o výši úvěru, který má stavební spořitelna zajištěný zástavou k pozemku.
 

Hypotéka na koupi pozemku

hypoteční banky pro zajištění úvěru vždy požadují zástavu nemovitosti. Pokud má být objektem úvěru stavební pozemek, je za určitých podmínek a u téměř všech bank možné nabídnout stavební pozemek také jako objekt zástavy, tedy jako zajištění úvěru.

Stavebním pozemek je takový pozemek, ke kterému je vydáno stavební povolení, nebo územní rozhodnutí. Většinou bývá dostačující, aby pozemek byl v územním či regulačním plánu k výstavbě určen.

Pokud je na pozemek vydáno stavební povolení nebo územní rozhodnutí, je situace zcela jednoznačná, takový pozemek může být jak předmětem úvěru, tak i zajištěním pro hypoteční banku. U některých bank lze na takový pozemek získat i tzv. 100% hypotéky, tedy úvěr na celou výši tržní hodnoty pozemku.

Pokud je pozemek jako stavební označen pouze na základě územního i regulačního plánu, ne všechny banky budou schopny takový pozemek akceptovat jako objekt zástavy,. Tedy úvěr na něj bude možno získat, ale jako zajištění některé banky požadují jinou nemovitost. Důvodem je většinou obava, že územní či regulační plán může být změněn a pokud by po změně nebyl pozemek v lokalitě určené pro výstavbu, ale jeho využití by bylo již jiné, ztrácí většinou takový pozemek velkou část své tržní hodnoty a banka se obává, že bude její úvěr nedostatečně zajištěný. Pokud budeme mít k dispozici jinou nemovitost do zástavy, banka nebude proti takové hypotéce.
 

Výstavba na pozemku zatíženým zástavou

V případě, že se rozhodnete pořizovat si stavební pozemek na hypotéku a dáte do zástavy právě tento pozemek, je nutné již dopředu zvažovat jakým způsobem budete financovat výstavbu nemovitosti na tomto pozemku.

Pokud pozemek bude zatížen zástavou ve prospěch hypoteční banky a i výstavbu nemovitosti plánujete pomocí hypotéky, je dobré již dopředu zvážit finanční možnosti a nabídku banky, u které budete hypotéku na pozemek čerpat. Je nutné si uvědomit, že pokud u jedné banky budeme čerpat hypotéku na koupi pozemku a zřídíme na něm pro tuto banku zástavu, nebude možné, aby hypotéka na výstavu nemovitosti bal řešena u jiné banky, nebude možné mít na pozemku a nemovitosti zástavy dvou různých bank. Od začátku tedy počítejte s tím, že u té samé banky, která financovala koupi pozemku budete řešit hypotéku na výstavbu a proto je vhodné se na podrobné podmínky informovat. Doporučuji využít služeb našich makléřů, kteří celé financování optimálně navrhnou.