Hypotéka na bydlení
Hypotéka i dnes stále patří k nejlevnějším způsobům, jak si půjčit na bydlení. Je třeba si ale neustále připomínat, že hypoteční úvěr je jako produkt flexibilní, dá se s ním tedy v čase pracovat. Znamená to například: Snižování měsíčních splátek, odklad splátek, mimořádný vklad či předčasné splacení, případně i navýšení hypotéky pořízením další nemovitosti.
Snížení měsíční splátky u hypotečního úvěru
Požádat o snížení měsíční splátky může každý klient a je pouze na rozhodnutí banky, jestli žádosti vyhoví. Obvykle posoudí banka platební morálku žadatele, zhodnotí jeho doložitelnou výši příjmu v poměru k výši a trvání úvěru a prověří i registry dlužníků. Konečné rozhodnutí vydávají banky do třiceti dnů a žádost posoudí bezplatně.
Při kladném vyřízení žádosti banka vyhotoví pouze dodatek ke smlouvě o úvěru a nový splátkový kalendář. Od následujícího měsíce klient splácí na základě nových smluvních podmínek.
Upozorňuji, že při snížení splátek se vlastně prodlouží celková délka trvání úvěru a zároveň se zvýší konečná částka ke splacení.
Klient musí počítat i s navýšením celkových nákladů na obsluhu hypotéky.
Odklad splátek hypotéky
Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo dočasný pokles obratů u živnostníků může být důvodem k odkladu splátek hypotéky. Žádost mohou klienti bank podat osobně na pobočce, případně vyplněním on-line žádosti na stránkách své banky.
Při odkladu splátek hypotéky si musí klient uvědomit, že není povinností banky žádosti v každém případě vyhovět. Při jejím posuzování se navíc banky řídí zákonem o spotřebitelském úvěru.
Klient by se proto měl držet stávajícího splátkového kalendáře až do vydání finálního vyjádření banky. Je třeba si také uvědomit, že odložení splátek se zapisuje do úvěrového registru. To znamená, že v budoucnu sníží platební kredit klienta například při vyřizování si jiného úvěru.
Na druhou stranu žádostí o odklad splátek vyjadřuje klient banky svou aktivitu k řešení své finanční situace, která tak bude pravděpodobně jen dočasná, což je rozhodně lepší než vykazovat nedoplatky.
Mimořádná splátka hypotéky
Mimo odklad nebo snížení splátek mohou klienti bank provést i mimořádný vklad, a to i mimo výročí sjednané fixace. Splátka je však zákonem stanovena na maximálně 25 procent ze sjednané jistiny hypotečního úvěru. Výjimkou pro mimořádné splacení, a to i celého úvěru, jsou pak mimořádné životní situace – například úmrtí partnera, dlouhodobá nemoc nebo invalidita. Z těchto důvodů lze hypotéku doplatit v plné výši a bez jakéhokoli poplatku či sankce.
Za úplné splacení hypotéky mimo závažné životní události si banky dnes mohou účtovat pouze účelně vynaložené náklady. V praxi jde například o administrativní úkony nebo čas strávený vyřizováním žádosti. Nemělo by se tedy stát, že banka za předčasné doplacení celého úvěru naúčtuje klientovi penále ve výši několika procent z dlužné částky.
Možnost mimořádné splátky do 25 procent původní jistiny mohou využít i klienti, kteří si nechali v minulosti snížit měsíční splátky a jejichž finanční situace se již zlepšila.
Klienti mohou využít možnosti bezplatné mimořádné splátky jednou do roka ve výši až 25 procent z původní výše jistiny, čímž si opět poníží náklady na provoz hypotéky na původní úroveň.
Zároveň upozorňuji na další z výhod hypotečního úvěru. Jedná se o možnost navýšit sjednanou hypotéku o nově zakoupenou nemovitost a to v návaznosti na refinancování stávajícího hypotečního úvěru. To znamená, možnost zahrnout obě nemovitosti do jednoho úvěru a v závislosti na zůstatku ke splacení a odhadu nově vstupující nemovitosti pak upravit i bankovní zástavu, výši měsíčních splátek a také dobu trvání úvěru.
Autor článku:
Veronika Onderčaninová
majitel franšízy | hypoteční makléř
vázaný zástupce GEPARD FINANCE a.s.Průběžná 404
252 45 Ohrobec
tel.: +420 724 088 482
Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
