Víme, že bankou navržené úroky pro nové fixační období nebývají pro klienta ty nejvýhodnější, které může dostat.
Jakým chybám při refinancování hypotečního úvěru byste se tedy měli vyhnout?
1. Pasivně vyčkáváte na zprávu od banky
Buďte rychlejší než vaše banka a vyžádejte si alespoň dva nebo tři měsíce před koncem fixace hypotéky podmínky pro nové období. Chybou by bylo čekat na oznámení banky, vyžádejte si ho raději dříve, než jej zašle sama. Získáte tím důležitý čas pro rozhodování.
2. Očekáváte, že nové bankou navržené podmínky pro vás budou výhodné
Je téměř jisté, že nově oznámené podmínky budou méně výhodné, než kdybyste se o ně zajímali aktivně. Zároveň s vaší bankou si proto vyžádejte podmínky v novém fixačním období i od dalších bank. Nebo o totéž požádejte svého hypotečního poradce. Rozdíl mezi nabízenými možnostmi refinancování může být v desetitisících i statisících korun.
3. Vyberete si nabídku u konkurence a stávající bance nedáte novou šanci
Pokud jiná banka nabízí výhodnější podmínky, můžete sdělit vaší bance, že budete úvěr refinancovat. Zmiňte jí konkurenční nabídku – pokud vám nabídne také výhodnější podmínky, můžete zůstat u stávající banky a ušetříte se procesu refinancování. Pokud ne, můžete od ní přejít k jiné bance.
4. Jako OSVČ vykazujete nízké příjmy
Pracujete jako živnostník, máte slušné příjmy a chcete si koupit nové auto? Nebo si paušálně odepisujete 60 % příjmů jako výdaje? Než se rozhodnete pro refinancování hypotečního úvěru, měli byste mít příjmy „černé na bílém“ co nejvyšší. Tedy ideálně počkejte s nákupem automobilu (nebo jinými velkými výdaji účtovanými pro účely podnikání) až po podpisu nové smlouvy, nebo si auto neúčtujte z podnikatelských peněz, a zvolte co nejvyšší základ vyměření daně (čemuž paušál s 60 % nemusí vždy odpovídat). To platí na minimálně jedno zdaňovací období před tím, než budete refinancovat hypoteční úvěr. Nové bance totiž budete předkládat minimálně jedno své daňové přiznání.
5. Opustíte zaměstnání se smlouvou na dobu neurčitou
Pokud do banky nebo k hypotečnímu makléři přijdete s pracovní smlouvou na dobu neurčitou, máte automaticky mnohem lepší pozici pro vyjednávání s bankou než při smlouvě na dobu určitou (tím spíše ještě ve zkušební době). Jestliže uvažujete o změně zaměstnání a máte možnost počkat, udělejte tento ideální krok ideálně jako OSVČ o pár řádků výše – až po podepsání nové hypoteční smlouvy, případně smlouvy o refinancování ze stavebního spoření.
6. Nezapočítáte všechny související náklady
Tento bod je velmi podobný tipu v našem nedávném článku o refinancování ze stavebního spoření. Refinancování hypotečního úvěru jiným úvěrem nebo ze stavebního spoření přináší řadu dalších nákladů. Proto než se do něj pustíte, spočítejte si, zda vám za tu námahu vůbec stojí. Původní banka může chtít zaplatit vystavení vyčíslení výše úvěru k určitému datu. Nová banka obvykle vyžaduje poplatek za zpracování úvěru nebo poplatek za nový odhad, vložení nové smlouvy do katastru stojí 1000 Kč. Zeptejte se proto před změnou své původní banky i té nové, jaké podklady pro úvěr bude nutné zaplatit a které dokumenty si naopak banky mezi sebou uznávají (např. na odhad nemovitosti mají některé banky své výhradní smluvní odhadce).
Blíží se konec období fixace vaší hypotéky a vy uvažujete o jejím refinancování? Půjdete do toho sami, nebo dáte přednost pomoci od hypotečního makléře?
Spočítejte si, kolik ušetříte, v naší hypoteční kalkulačce.
