Neznalost zákona neomlouvá
Povinnost ručit za hypotéku nemovitostí ukládá zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb., který doslovně říká, že: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné.“ A právě tahle magická formulka může mnohé napovědět. Hypotéku skutečně získat můžete, a to i tehdy, kdy ještě nemovitost nemáte vybranou, není momentálně k dispozici či patří do družstevního vlastnictví, které nejde zastavit. Jaké možnosti existují?
1. Předhypoteční úvěr
Tento úvěr vám banka poskytne v případě, že momentálně nemáte k dispozici nemovitost, na kterou lze vložit zástavní právo. Účelem tohoto úvěru je zajistit finanční prostředky právě na tuto nemovitost.
Podmínky a charakteristika: Banky obvykle poskytují úvěr na 1 až 2 roky v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Klient během této doby splácí pouze úroky, nikoli jistinu. Jakmile nemovitost získáte do osobního vlastnictví, můžete ji zatížit zástavním právem, čímž předhypoteční úvěr zaniká a vy začínáte čerpat klasický úvěr hypoteční. Úroky tohoto typu úvěru bývají vyšší než u klasického hypotečního úvěru. Obvykle jsou fixně stanoveny pro celou dobu čerpání.
2. Řádný úvěr ze stavebního spoření
Úvěr ze stavebního spoření, který naleznete v portfoliu spořitelen také pod označením „klasický“ nebo “řádný“, je pevně spjatý se samotným stavebním spořením. Vzhledem ke státní podpoře stavebního spoření je ale úvěr ze stavebního spoření omezen několika podmínkami.
Podmínky a charakteristika: Přidělení úvěru ze stavebního spoření je samozřejmě vázáno na samotný produkt stavebního spoření ze zákona, dále je také omezeno dvouletou čekací lhůtou, naspořením určitého procenta cílové částky a dosažením stanovené výše tzv. hodnotícího čísla. Nevýhodou tohoto úvěru je poměrně nízký objem poskytnutých finančních prostředků, za něž si toho příliš nepořídíte.
3. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Překlenovací úvěr je produktem spořitelen, který smazal konkurenční nevýhodu oproti hypotečním bankám. Tyto typy úvěrů jsou nabízeny ihned po uzavření smlouvy s výběrem již od nulové akontace.
Podmínky a charakteristika: Maximální objem překlenovacího úvěru bez zajištění činí až 500 000 Kč a jeho sazby se pohybují od 2,50 % až po 6 %. Obvyklá hodnota sazby činí zhruba čtyři procenta. Výhoda nulové akontace je často podporována garancí úrokové sazby na celou dobu splácení.
4. Spotřebitelský úvěr
Záměrně zmiňujeme tuto alternativu až na samotný závěr našeho článku. Jedná se totiž o nejméně výhodný produkt, který váš rodinný rozpočet zatíží vysokými měsíčními úroky. Ty obvykle začínají na hranici šesti procent, vyšplhat ale klidně mohou i k procentům patnácti.
Podmínky a charakteristika: Klasický spotřebitelský úvěr nabízejí všechny tuzemské banky i řada nebankovních subjektů, kde ovšem očekávejte vyšší úroky i sankce. Maximální objem finančních prostředků bez zajištění se obvykle pohybuje na hranici 600 000 Kč. V případě více žadatelů se může finálně zapůjčená částka vyšplhat i k jednomu milionu. Maximální doba splatnosti činí 5 až 10 let a u některých poskytovatelů je potřeba počítat také s poplatkem za vyřízení či sjednání úvěru, který se pohybuje okolo jednoho procenta z vypůjčené částky.
Zaujala hypotéka bez ručení nemovitostí i vás a nevíte, kterou ze zmíněných alternativ zvolit? Kontaktujte hypoteční specialisty z Gepard Finance!
