Čtěte smlouvy až do konce!
Při sjednávání hypotečního úvěru si stejně jako před podpisem každé jiné smlouvy její obsah důkladně přečtěte. Věnujte pozornost „hvězdičkám“, poznámkám pod čarou, drobnému, ale naopak také nápaditě velkému písmu. Pokud něčemu nerozumíte, neváhejte se zeptat odborníka nebo osoby, se kterou danou smlouvu podepisujete. Pokud vás odpověď neuspokojí, klidně si odneste smlouvu domů a zde ji prokonzultujte s makléřem nebo právníky. Ve smlouvě o hypotečním úvěru totiž budou uvedeny informace o době fixace, možnostech předčasného splacení, popřípadě sankcích, které budete nuceni zaplatit, rozhodnete-li se pro refinancování hypotéky v době její fixace.
Jak vysoké jsou sankce za refinancování hypotéky v době fixace
Banky se snaží udržet stávající klienty všemi možnými způsoby. Není se čemu divit, vždyť taková hypotéka je pro bankovní společnosti doslova zlatým dolem. A jelikož se jednotlivé bankovní domy předhánějí ve výhodnějších podmínkách, nižších poplatcích a dalších výhodách, jež svým klientům poskytují, řada těchto klientů přemýšlí nad refinancováním. S tím může mít ale v období fixace poměrně nemalý problém. Pokud se totiž klient rozhodne vypovědět smlouvu u stávajícího bankovního domu a využije refinancování hypotéky u jiné společnosti, může být nepříjemně překvapen vysokou sankční pokutou, jejíž konkrétní výše je ujednána ve smlouvě, jež na počátku fixačního období podepisuje. Částky to nejsou rozhodně zanedbatelné a mohou se pohybovat v řádech desetitisíců i statisíců korun. Tudy tedy cesta nevede…
Řešení je, ale… není nejlevnější
Samozřejmě násilím vás u stávajícího bankovního domu nikdo držet nemůže, pokud ale nechcete platit poměrně vysoké sankce za porušení smluvních podmínek, máte ještě jednu možnost. Můžete se rozhodnout pro předčasné splacení hypotéky. I to má však jeden nemalý háček – tento krok je totiž také u většiny tuzemských bank zatížen poplatkem, který může dosahovat 10 i více procent z doposud nesplacené částky. Je tedy pouze na vašem uvážení, a samozřejmě také objemu nesplacených prostředků, zda této možnosti využijete, či nikoli. Dobře proto počítejte, i současné úrokové sazby hypoték nemusí váš rodinný rozpočet vylepšit. V případě, že budete muset zaplatit vysoký poplatek spojený s předčasným splacením hypotéky u stávajícího bankovního domu, můžete si spíše uškodit, nežli polepšit.
Když potřebujete nemovitost prodat
Podobná situace nastává v případě, kdy potřebujete nemovitost prodat. Například se stěhujete pryč nebo nemáte na splátky kvůli ztrátě zaměstnání. I to je v době fixace možné, ale banka bude zřejmě požadovat vysokou sankci – až stovky tisíc korun. Jak z toho ven?
Je třeba řešit vše s předstihem a dobře plánovat. Pokud už při sjednávání hypotéky tušíte, že by taková situace mohla nastat, vyberte si hypotéku s možností mimořádných splátek nebo kratší fixační dobu. Někdy je na to už bohužel pozdě. I pro takové případy ale existuje několik řešení.
- Hypotéku může převzít kupující, bývá to však dost obtížné.
- Kupující si vezme svou hypotéku v té samé bance, kde máte vaši hypotéku. Banka by tak mohla po dohodě sankci odpustit.
- Kupujete-li jinou nemovitost, někdy je možné zástavu převést na ni a původní hypotéku dál splácet.
- Pokud si Vy sami od stejné banky, kde byla vaše původní hypotéka, vezmete další hypotéku, můžete o odpuštění sankce také uvažovat.
Domluva s bankou je vždy individuální, ne vždy uspějete. Šikovný hypoteční makléř vám poradí.