Delší splatnost hypoték jako řešení dostupnosti bydlení?
Vlastní bydlení se stává pro stále větší skupinu obyvatel nedostupným zbožím. Na vině je nekončící zdražování nemovitostí a růst úrokových sazeb hypoték. Pro mnoho žadatelů o hypotéku je překážkou k úspěšnému vyřízení hypotéky nedostačující příjem. Jednou z diskutovaných možností, jak by se dala tato komplikace vyřešit, je prodloužení splatnosti hypoték, což by mělo za následek snížení měsíční splátky. Na hypotéku by rázem dosáhlo více žadatelů. Pro banky by myšlenka mezigeneračních hypoték znamenala další přísun potenciálních zájemců o hypoteční úvěr. Je však toto na první pohled elegantní řešení výhodné také pro splácející?
S delší splatností více přeplatíte
S delší splatností se lidem sice sníží měsíční splátka, ale zároveň zaplatí na úrocích podstatně více než u původní splatnosti.
Příklad
Na následujícím příkladu hypotéky na 3 mil. Kč si ukážeme, o kolik se sníží měsíční splátka, pokud by místo celkové splatnosti 30 let zvolil klient splatnost 40 let. Měsíční splátka bude o necelé 2 000 Kč nižší, ovšem celkově na úvěru přeplatí splácející o téměř 600 000 Kč více, než kdyby splácel původních 30 let.
Hypotéka na 3 000 000 Kč, splatnost 30 let, úroková sazba 2,99 %
Měsíční splátka 12 632 Kč
Celkem zaplatíte 4 547 501 Kč
Hypotéka na 3 000 000 Kč, splatnost 40 let, úroková sazba 2,99 %
Měsíční splátka 10 722 Kč
Celkem zaplatíte 5 146 680 Kč
Mezigenerační hypotéky mohou podpořit růst cen nemovitostí
Neméně důležitým aspektem, který je nutné při úvahách o prodloužení splatnosti hypoték brát v potaz, je skutečnost, že delší splatnost hypoték může fungovat jako další akcelerátor růstu cen. Jak je to možné? Zavedení mezigeneračních hypoték by otevřelo cestu k hypotéce také těm, kteří by si úvěr na bydlení za normálních podmínek dovolit nemohli, což může posílit již tak obrovskou poptávku po nemovitostech a vyvolat další tlak na jejich cenový růst.
ČNB zůstává skeptická
Česká národní banka již od roku 2015 doporučuje, aby délka splatnosti hypotečního úvěru nepřesahovala horizont ekonomické aktivity klienta či životnosti nemovitosti. Zpravidla by neměla přesahovat 30 let. Vůči možné změně je centrální banka skeptická. Prodlužování doby splatnosti hypotečního úvěru nad 30 let by ČNB považovala za obcházení požadavků na úvěruschopnost žadatele o úvěr z hlediska jeho příjmu. Současná legislativa umožňuje ČNB účinně omezit tento typ rizika prostřednictvím stanovení horního limitu ukazatele DTI.
„A mně připadá opravdu zvláštní, když bankéři v tomto rekordním roce už hledají nápady, jak prodat ještě více. A jsou schopní zadlužit celé generace. Připomíná mi to chamtivost bankéřů, která kulminovala ve Spojených státech v roce 2008. Lapálie té finanční a následně ekonomické krize byla způsobena právě tím, že banky poskytovaly úvěry lidem, kterým vůbec úvěry poskytovat neměly,“ odpovídá na otázku týkající se mezigeneračních hypoték Tomáš Nidetzký, víceguvernér ČNB.
Klíčová je nová výstavba bytů
Řešení bytové krize tak zřejmě v mezigeneračních hypotékách nenalezneme. Vysoký růst cen nemovitostí lze zastavit buď zvýšením nabídky na trhu nemovitostí nebo snížením na straně poptávky. Klíčovou tak zůstává výstavba, kterou by mohl podpořit nový stavební zákon. Snížení poptávky po novém bydlení skrze růst úrokových sazeb sice může krátkodobě vyřešit problém rostoucích cen, nikoli však problém dostupnosti bydlení.
Vyřizujete hypotéku? Obraťte se na Gepard Finance
Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s hypotečním makléřem a práci přenechejte nám. Ušetříte čas i peníze.
