Řada lidí si představuje hypotečního makléře jako sešněrovaného pána v obleku…
Já v obleku nechodím. Potřebuji setřást obavy klientů a odlišit se od přísných zaměstnanců bank. Abych pro zákazníky mohl něco dělat a dělat to dobře, potřebuji, abychom se měli rádi. Potřebuji je znát. Vědět, jak přemýšlejí. Když někomu nabízím hypotéku, je to pro mě „manželství“ na třetinu života. Není to pojištění nebo krátkodobý úvěr.
Proč je hypotéka tak specifický produkt?
Za dvacet či třicet let, na které si lidé hypotéku berou, se může stát mnohé. Zjistí, že se jim v nemovitosti špatně bydlí, místo jednoho plánovaného dítěte jich mají pět, rozvedou se, znova se ožení. Na všechny situace je třeba mít řešení. To se nedočtete v žádných obchodních podmínkách. Je potřeba zkušenost, jak to která banka v minulosti řešila. Podmínky hypotéky stanovuje banka, svůj život si lidé řídí sami. Nejsem psycholog, ale chci klientům vysvětlit, do čeho vstupují, jak se budou řešit potíže, pokud nastanou. Navíc na počátku klienti všechno vidí růžově. Já jsem tu od toho, abych pokládal otázky. Vyplatí se pořídit dvoupokojový byt nebo rovnou čtyřpokojový pro případné děti? Bude tohle nemovitost na celý život? Odpovědi lidé musejí najít sami. Ale já je vedu. A jestli to bude tato banka, tato sazba, tento typ úvěru, to jsou technické věci, které se nastaví až později.
Je hon za co nejnižší úrokovou sazbou ten nejlepší způsob, jak vybírat hypotéku?
Všichni by čekali, že budu na první schůzce bouchat pěstí do stolu a nabízet, že klientům seženu hypotéku s tou nejnižší úrokovou sazbou. Někdy i vyšší úroková sazba může být lepší. Každá rodina je originál. V Česku je opravdu zaklínadlo mít co nejnižší úrokovou sazbu. Je ale třeba si uvědomit, že takovou nabídku banky vždy doprovází něco, co nízkou sazbu vyrovnává - dražší pojistky či doplňkové poplatky.
Trendem mezi bankami je například dnes k hypotéce nabízet klientům životní pojištění. Vyplatí se to?
Když si klient pojistku sjedná, riziko pro banku, která poskytla hypotéku, se snižuje. Krom nemovitosti totiž klient poskytuje bance ještě další zajištění. To banky umí ocenit slevou na úrokové sazbě. Může to být kolem dvou nebo tří desetin. Je to mezi lidmi poměrně populární. Ovšem záleží na věku. Pokud si člověk vezme hypotéku v padesáti, splátka životní pojistky je tak velká, že se to příliš nevyplatí. Jiné je to u mladších lidí, kteří mají děti. Navíc je nutné přemýšlet, zda za peníze získám odpovídající výhodu - pokud se stane nějaká tragická událost, pojišťovna dlužnou část hypotéky zaplatí. Například rodiče tak mají jistotu, že po nich dětem nezůstanou horentní dluhy a navíc rodina nepřijde o nemovitost.
Jak pochopit to abstraktní číslo udávající úrokovou sazbu hypotéky?
Snažím se, aby úroková sazba pro mé klienty jen abstraktní číslo nebyla. Vždy ukazuji, jaké konkrétní dopady úroková sazba bude mít na výši jejich splátek. U šestimilionové hypotéky se zásadně projeví každá desetina procenta. Pokud si někdo bere úvěr šest set tisíc, což se v Ústí nad Labem děje, je to ale jiná. Lidé navíc mají sklon vzít nynější měsíční splátku třeba pět tisíc, vynásobit ji dvanácti měsíci a třiceti lety a dojít k nějaké sumě. To je chyba, kvůli které lidé opět sami sebe ovlivňují čísly, která nejsou vůbec pravdivá. Nelze počítat se sazbou, kterou známe dnes. Za pět let může být úplně jiná.
Vyplatí se sledovat jen co nejvýhodnější technické parametry nebo je podle vás důležité i jméno banky?
Podmínky se dají změřit. Ale jak změřit pocit jistoty, že svou budoucnost svěřuji tomu správnému? Skutečnost, že když nezaplatím jednu splátku, protože se stane něco nepředpokládaného, tak mě banka hned nevystěhuje z domu? Například Česká spořitelna dělala hypoték desetitisíce a její zaměstnanci mají zkušenosti s řešením nejrůznějších případů klientů. Proč u takto zásadního produktu experimentovat s internetovou bankou, která sice třeba má dobré úrokové sazby, ale pomoci se u ní nedovoláte? Jsem v tomto konzervativní. Máme například zkušenosti s pobočkou jedné takové malé banky u nás v Ústí. Během sedmi let má zmíněný ústav třetí název. Ne že by tam hypotéky pro lidi skončily, ale je to nepříjemné. Když lidé nečtou noviny, vůbec nevědí, že se jejich vlastní banka přejmenovala. Před půl rokem navíc v tomto případě pobočku v Ústí zrušili a klientům napsali, že obslužné místo pro ně je v Mladé Boleslavi a v Praze. Nejnověji dokonce dorazil dopis, že už jen v Praze - vzdálené téměř sto kilometrů. Když je třeba něco řešit, je to na den dovolené.
Nyní jsou sazby mimořádně nízké. Kam se to podle vás bude vyvíjet dále?
Klientům zdůrazňujeme, že takto nízké sazby si nikdo z nás nepamatuje. Samozřejmě s finančníky intenzivně debatujeme o tom, jestli úrokové sazby mohou ještě dále klesat. A většinový názor je, že už to příliš nejde. Spíše už se čísla musí jenom zvedat. Z nízkých úrokových sazeb nicméně lze odvodit, v jakém stavu je česká ekonomika - že se dají peníze půjčit takto levně, vypovídá o snaze centrální banky rozhýbat utrácení. Nejenom zákazníků, ale i firem. Půl rok, tři čtvrtě rok se sazby od těch dnešních mohou lišit o desetiny procenta. Ale v roce 2016 už půjdou úrokové sazby určitě nahoru. Už dnes je to poznat na cenách nemovitostí. I v Ústí nad Labem po velkých poklesech jsou typy nemovitostí, jejichž hodnota se zase začíná zvyšovat. Koloběh je pak jasný. Lidé budou na nemovitosti potřebovat více peněz. Budou si více půjčovat. Banky na to zareagují a zdraží.
Na otázky odpovídal:
Pavel Šmíd
majitel franšízy | hypoteční makléř
Alešova 295/4
400 01 Ústí nad Labem
+420 602 361 990
Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
Zajímá vás spolupráce s Gepard Finance?
Více informací na webu GEPARD SPOLUPRÁCE
