Stavební spoření dnes v České republice
V dnešní době roku 2016 již stavební spořitelny nemohou garantovat sjednané úročení vkladů z doby sjednání Smlouvy stavebního spoření do doby dospoření tzv. cílové částky. Je to způsobeno dlouhodobě trvale nízkými úrokovými sazbami na mezibankovním trhu. Proto všechny stavební spořitelny se snaží využívat možností obchodních podmínek smluv stavebního spoření na snížení úrokových sazeb klientům, kteří splnili tzv. vázací dobu (6 let od uzavření smlouvy stavebního spoření) a podmínky pro nabídku úvěru ze stavebního spoření k této smlouvě. Tato možnost nebyla na smlouvách stavebního spoření v obchodních podmínkách do roku 2004, u smluv z té doby bývá obvyklý sjednaný úrok na vkladech stavebního spoření 2% p.a., který je dnes neudržitelný.
Proto stavební spořitelny klientům s takovými smlouvami zasílají nabídky na změnu – zvýšení smlouvy stavebního spoření bez poplatku, s přechodem na současné úroky vkladů 1 % p.a., nebo ukončení smlouvy se založením nové smlouvy stavebního spoření zdarma, či úvěr za stavebního spoření se zvýhodněnou úrokovou sazbou zpravidla od 2,5 %. Klient má vždy možnost výběru, pro využití své individuální situace. Je pochopitelné, že klienti pokud své naspořené prostředky nepotřebují, jsou tlakem na ukončení smlouvy s vyšším úročením vkladů znepokojeni.
Nutno podotknout, že pro klienty mající potřebu řešit obnovu či modernizaci svého bydlení, je situace výhodná. Za sjednaných podmínek na své starší smlouvě by měli úrok na úvěru ze stavebního spoření 5% p.a., díky situaci mají úroky poloviční. Při úvěru ze stavebního spoření ve výši 100 000,- Kč může rozdíl na zaplacených úrocích více jak 13000,- Kč.
Překlenovací úvěry
Při nutnosti překlenovacího úvěru je běžný úrok pro úvěry zajištěné nemovitostí okolo 2 % p.a., obdobně jako u hypoték. V případě překlenovacího úvěru s pevnou úrokovou sazbou to z dlouhodobého pohledu může být klientova výhoda. Stejným způsobem jakým dnes mnozí klienti vnímají úrokovou sazbu na obdobných překlenovacích úvěrech z let 2010 a dříve, kdy se běžně úroky pohybovali nad 4% p.a. jako svou nevýhodu.
Některé stavební spořitelny si své klienty chtějí udržet a dávají jim možnosti přejít na současné úroky uzavřením dodatku ke smlouvě o překlenovacím úvěru, nebo refinancováním stávajícího úvěru s navýšením např, na modernizaci. Ne vždy je výše úvěru taková, aby byla nutná zástava nemovitostí, nebo klienti potřebují půjčit na účel, kde není možná zástava nemovitostí jako např. koupě družstevního bytu, nebo koupě nemovitosti od obce. Pro takové situace nabízejí stavební spořitelny překlenovací úvěry bez zajištění. Samozřejmě je zde pro stavební spořitelnu vyšší riziko, které se projeví v úrokové sazbě.
Dnes, kdy úroky na vkladech jsou nízké, se snaží stavební spořitelny využít situace a oslovit klienty nabídkou právě takových překlenovacích úvěrů s úrokovými sazbami od 4,95 %, mnohdy bez poplatku za založení souvisejícího stavebního spoření a bez poplatku za vyřízení překlenovacího úvěru (každý z nich bývá 1% z výše překlenovacího úvěru). Tyto úvěry jsou obdobou spotřebitelských úvěrů, ale jsou čistě účelové na bydlení, proto mají nižší úrokové sazby než běžné spotřebitelské neúčelové úvěry bank. Díky této skutečnosti je mohou klienti předčasně splatit s maximální sankcí 1% z doplácené částky, což je pro klienty, kteří chtějí splácet překlenovací úvěr rychleji finanční výhoda. Takovou možnost u současných překlenovacích úvěrů zajištěných nemovitostí klienti nenajdou.
Vypovídání smluv nezletilých dětí
Pro rodiče není příjemné vypovídání smluv stavebního spoření nezletilým dětem, kde je zatím stále u většiny stavebních spořitelen nutno žádat o souhlas opatrovnického soudu, aby byla výpověď akceptována stavební spořitelnou. Rozhodnutí soudu není potřeba, pokud s ukončením smlouvy stavebního spoření rodiče uzavřou ve stejné stavební spořitelně dítěti novou smlouvu stavebního spoření, na kterou budou zaslány všechny naspořené prostředky ze starší smlouvy.
Dne 16. 3. 2016 senát schválil novelu Zákona o stavebním spoření, podle které budou rodiče moci ukončovat smlouvy o stavebním spoření svých nezletilých dětí. Novela zákona o stavebním spoření vyšla ve sbírce zákonů 6.4.2016 a umožňuje možnost ukončení smluv bez rozhodnutí opatrovnického soudu, ale tuto možnost má v tuto chvíli pouze jedna ze stavebních spořitelen.
Optimální produkt pro rekonstrukce
Určitě zůstává stavební spoření v České republice zajímavým produktem pro podporu bydlení obyvatel. Dnes již určitě není produktem s nadstandardním výnosem na vkladech, ale pro možnosti řešení drobných oprav, modernizací a rekonstrukcí v bytech i domech či pro kombinaci s hypotékou na koupi nového bydlení je zajímavější než kdykoliv v historii.
Chcete – li o nabídce stavebních spořitelen vědět více, využijete služeb našich specialistů, kteří vám pomohou vybrat nejvhodnější produkt ušitý na míru vašim potřebám a požadavkům.
Autor článku: Lenka Svobodová
metodik stavebního spoření GEPARD FINANCE a.s.
