Rozhodli jste se stavbu rodinného domu financovat hypotékou? Popis těch nejčastějších případů, ve kterých se žadatelé o hypoteční úvěr ocitají a doporučení nejvýhodnějších řešení představíme společně s předsedou představenstva brokerské společnosti GEPARD FINANCE - Ing. Janem Kruntorádem. "Řešení vždy záleží na konkrétní situaci daného žadatele - těch je nepřeberné množství. Naši makléři klientovi pomohou se zvolením té nejvhodnější varianty pro řešení jeho situace i s kompletním vyřízením hypotéky. Obecně se dá říci, že skupiny žadatelů se dají rozdělit do dvou základních skupin - na žadatele, kteří v hypotečním úvěru mají čím ručit (jsou majiteli nemovitosti/í - např. byt, pozemek, dům…) a žadatele, kteří nemají čím ručit (nevlastní žádnou nemovitost)."
My se v dnešní části podíváme na první skupinu, pro níž je tato situace samozřejmě jednodušší - žadatele, kteří mají v hypotéce čím ručit.
… vlastním nemovitost/i
Toto je situace, která je z hlediska vyřešení hypotečního úvěru asi nejjednodušší. Nemovitost/i, jejíž jste majitelem, můžete použít jako zástavu v pořizované hypotéce. Podstatné je ale to, jakou hodnotu má nemovitost, kterou budete v hypotéce ručit. Banky dnes standardně poskytují úvěry až do 100% ceny zastavené nemovitosti. Jako obecné doporučení lze říci, že nejvýhodnější z pohledu výše úrokových sazeb a tedy i výše celkových nákladů spojených s hypotékou je úvěr do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. V případě, že v hypotéce ručíte například dvěma nemovitostmi a splatíte příslušnou část hypotéky, tak aby za ní bylo možné ručit hodnotou pouze jedné nemovitosti, je možné druhou nemovitost ze zástavy vyvázat.
… vlastním pozemek
Za hypotéku můžete ručit i pozemkem. Podmínkou je, že pozemek musí být dle územního rozhodnutí, či ještě lépe dle stavebního povolení, určen k výstavbě. Banka Vám může poskytnout úvěr ve výši odhadní ceny pozemku a předpokládané tržní hodnoty stavby. Následně Vám uvolní k čerpání část finančních prostředků z úvěru, který je kryt hodnotou samotného pozemku a vy můžete z těchto peněz začít stavět. Pokud zrealizujete stavbu do takového stavu, že je ji možné zapsat do katastru nemovitostí jako rozestavěnou stavbu (zjednodušeně se dá říci, že musí dle zákona splňovat podmínky rozestavěné stavby - tzn. musí být již patrné stavebně-technické a funkční uspořádání prvního nadzemního podlaží a rozestavěná výška zdí musí dosahovat alespoň do 90 cm), odhadce určí aktuální hodnotu stavby a banka vám poskytne další čerpání peněz na její pokračování.
…nemovitost nevlastním, ale jako zástavu mohu využít nemovitost ve vlastnictví třetí osoby
Pokud Vy sami nevlastníte nemovitost, kterou by bylo možné za hypotéku ručit, je možné ručit i nemovitostí, která je v osobním vlastnictví jiné osoby. Jediná podmínka bank je, že majitel nemovitosti musí být občanem ČR. Nejčastěji se klienti dohodnou k využití nemovitosti jako zástavy v úvěru například s příbuzným či známým. Tuto nemovitost je možné po dostavění vlastního domku ze zástavy vyvázat a zastavit vlastní domek.
Příště: Chci stavět dům, ale nemám čím ručit
Jan Kruntorád
předseda představenstva GEPARD FINANCE a.s.
člen představenstva Asociace hypotečních makléřů
