Mládí vpřed. Ale musí mít našetřeno
Dříve byla hojně využívána možnost tzv. 100% hypotéky, což znamená, že o hypoteční úvěr může požádat i člověk, který nemá nic našetřeno, a cena nemovitosti se rovná výši půjčené částky. Na 100% hypotéku spoléhali především mladí lidé, ale i starší rozvádějící se manželé, kteří spolu už nechtěli sdílet domácnost. Zřízení 100% hypotéky bylo vždy kryto přísnými nároky banky na klienta a málokdo s žádostí uspěl. Nyní již většina bank 100% hypotéku neposkytuje a nabízí pouze strop hypotečního úvěru, který je stanoven na 85 % kupní ceny nemovitosti. Důvodem pro tyto kroky je obava, že se půjčené finance bankám už nevrátí, v případě neschopnosti klienta splácet jim připadne nemovitost, kterou je ručeno, ale jejíž cena může klesat a nemusí se půjčené částce vyrovnat.
Možnost 100% hypotéky hojně využívali mladí lidé, kteří plánovali rodinu a chtěli se ještě před příchodem potomka řádně zabydlet. Jejich nevýhodou bylo, že mnohdy neměli našetřeno ani třeba oněch 15 % ceny nemovitosti. Právě z toho důvodu je vhodné o hypotéku dnes žádat až ve chvíli, kdy lidé mají ušetřenou částku, která pokryje alespoň 15 % ceny nemovitosti, přičemž zbývajících 85 % pokryje hypotéka. Otázkou zůstává, za jak dlouho dokáže člověk po ukončení studia a od počátku finanční soběstačnosti takovou sumu ušetřit. Roli hraje i to, zda začne vydělávat peníze po střední nebo vysoké škole, tedy kolem 19. nebo 25. roku života. Dle našich odhadů by mohl žádat o hypotéku po 6 nebo 7 letech od doby, kdy začne pracovat, samozřejmě v závislosti na tom, jaký je jeho příjem.
Neopomenutelným argumentem pro žádost o hypotéku několik už let po studiu je i to, že takový člověk je ještě mladý a plný síly, předpokládá se, že než bude mít nárok odejít do důchodu, odpracuje i desítky let a bude schopen řádně splácet. U starších žadatelů už to tak jisté není.
Hypotéky u starších osob jsou možné, ale náročné
Čím je žadatel o hypotéku starší, tím je pro banky rizikovější, proto se u něj zvyšuje riziko neschopnosti splácení. Mnoho bank má proto nastavenou věkovou hranici, které když klient dosáhne, musí mít hypoteční úvěr splacen. Obvykle se jedná o hranici 70 let věku, jinde se hranice váže s předpokládaným odchodem do důchodu. Důležité je tedy přesně spočítat, zda jsme ve svém věku schopni splatit částku, kterou si půjčujeme, v termínu, který nám banka zadá. Například žadatel, kterému je 55 let, nemůže počítat s tím, že mu banka vyměří splátky v takové výši, aby mohl splácet 30 let, nýbrž ve výši, kterou splatí během 15 let, kdy pravděpodobně dojde k dosažení stanovené věkové hranice. Splátky tím pádem mohou být vysoké a pro mnoho lidí neúnosné, takže od žádosti o hypotéku nakonec odstoupí.
Důležité je také vědět, že pokud žádá o hypotéku pár, vždy se bere v úvahu věk staršího z žadatelů, tedy například pokud je ženě 45 a muži 55, uvažované horní hranice 70 let věku bude dosaženo za 15 let.
Shrnutí na závěr
Ideální je zažádat o hypotéku ve věku, kdy máme našetřený potřebný obnos do začátku, ale zároveň předpokládáme, že budeme pracovat ještě mnoho let, než odejdeme do důchodu a naše příjmy se sníží tak, že nebudeme schopni splácet, případně nám nebude sloužit zdraví a půjčku zkrátka nesplatíme. Život je rozmanitý a spletitý a nikdy nevíme, co bude zítra. Banky jsou si však rády jisté, že své finance získají zpět. Proto nastavují horní věkovou hranici splácení hypotéky a své klienty si vždy před poskytnutím úvěru řádně prověří.
Cokoli, co vám stále ohledně hypotéky a jejího poskytování bankami není jasné, vám může snadno vysvětlit jakýkoli profesionál z Gepard Finance, který se v této problematice orientuje. Nebojte se zeptat a zjistěte, jaké máte možnosti!