Klasickou dvojici pro financování bydlení (hypotéku a úvěr ze stavebního spoření) doplňuje v posledních letech i čím dál oblíbenější spotřebitelský úvěr. Odborníci ovšem varují, že za tím nestojí jeho výhodnost, ale spíše špatná finanční gramotnost a nezodpovědnost mnoha lidí.
Tradiční půjčka na bydlení? Raději ne
Mnohé napoví nelichotivé statistiky: 7 % Čechů se utápí v exekuci, část z nich si ale bezhlavě půjčuje dál. A z těchto půjček neváhá financovat třeba rekonstrukci nebo pořízení nemovitosti.
Většina soukromých společností se totiž na výši příjmů ani záznam v úvěrových registrech neohlíží. Klienty lákají na výhodné podmínky, odklad splátek a nejrůznější benefity – a to jsou lákadla, na která mnozí slyší.
Úrokové sazby jsou přitom zpravidla dvouciferné, v některých případech si jejich výše nezadá s lichvářskými praktikami.
Modelový příklad
Pan Malý si chce na rekonstrukci bytu půjčit 200 000 Kč. V úvěrových registrech je ovšem kvůli několika opožděným splátkám veden jako dlužník – obrátil se proto na soukromou společnost se žádostí o účelový úvěr na bydlení. Na kolik jej vyjde?
Výše úvěru: 200 000 Kč
Doba splácení: 7 let
Měsíční splátka: 3 749 Kč
Úroková sazba: 14 % p.a.
Při splatné částce 314 916 Kč zaplatí pan Novák (vedle poplatků) za poskytnutí půjčky 114 916 Kč.
Úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr
„Stavebko“ je v posledních letech pro mnohé branou k vysněnému bydlení. Na ruku spotřebitelům jdou i spořitelny, které v reakci na stále obtížněji dostupné hypotéky nabízejí výhodné úvěrové produkty.
U mnoha institucí tak lze získat nezajištěný překlenovací úvěr ze stavebního spoření až do 1 000 000 Kč. Úvěr ke smlouvě stavebního spoření lze (v kombinaci se zástavním právem) využít i jako alternativu hypotéky.
Předpokladem pro získání úvěru ze stavebního spoření je splnění podmínek pro tzv. přidělení cílové částky, tedy: spořicí účet u dané spořitelny trvá minimálně 24 měsíců, klient má naspořenou potřebnou část cílové částky a také náležitou výši hodnotícího čísla.
Modelové příklady
Paní Janoušková se poohlíží po půjčce 300 000 Kč na menší rekonstrukci domu. Rozhodla se využít nezajištěného úvěru ze stavebního spoření. Kolik za jeho poskytnutí zaplatí?
Výše úvěru: 300 000 Kč
Doba splácení: 16 let a 9 měsíců
Fáze splácení meziúvěru (10 let a 3 měsíce)
Měsíční splátka meziúvěru: 1 230 Kč
Úroková sazba meziúvěru: 4,89 % p.a.
Měsíční vklad meziúvěru: 900 Kč
Úroková sazba vkladu: 1,00 % p.a.
Státní podpora k vkladům celkem: 11 880 Kč
Fáze splácení úvěru ze stavebního spoření (6 let a 6 měsíců)
Měsíční splátka: 2 550 Kč
Úroková sazba: 3,1 % p.a.
Při celkové splatné částce 465 150 Kč zaplatí paní Janoušková úroky ve výši 165 150 Kč při vyřízení úvěru bez poplatku a založení spoření zdarma.
--
Pan Novák kupuje pro svou rodinu nový byt. Cena nemovitosti je 3 800 000 Kč, financovat jej hodlá z úvěru ze stavebního spoření. Vlastní prostředky pana Nováka tvoří 760 000 Kč. Kolik za poskytnutí úvěru během prvního fixačního období pan Novák spořitelně zaplatí?
Výše úvěru: 3 040 000 Kč
Doba splácení: 25 let
Fixační období: 6 let
LTV: 80 %
Měsíční splátka: 12 915 Kč
Úroková sazba: 2,00 % p.a.
Za dobu šestiletého fixačního období pan Novák splatí dlužnou částku ve výši 592 409 Kč, náklady na splátky budou činit 929 880 Kč. Za prvních šest let zaplatí pan Novák úroky ve výši 337 471 Kč.
S hypotečním úvěrem nesouvisí (vyjma nákladů na odhad ceny nemovitosti) žádné další poplatky.
Hypoteční úvěr: Zavedená jistota
Hypotéky zažívají v posledním roce těžké časy, přesto stále patří k jistotě, co se financování bydlení týká.
Aktuální výše úroku v srpnu 2017 je 2,04 %, hodnotu ale ovlivňuje doba fixace a výše LTV. U pětileté vázací doby (LTV 90 %) je úrok průměrně 2,77 %, naopak u tříleté s LTV 50 % jen 1,54 %. Konkrétní náklady snadno spočítáte v hypoteční kalkulačce.
Modelový příklad
Pan Mudruňka pořizuje byt za 4 500 000 Kč, do bydlení hodlá investovat 900 000 Kč z vlastních úspor. Poohlíží se proto po hypotečním úvěru s LTV 80 %. Na kolik jej během pětiletého fixačního období taková hypotéka vyjde?
Výše úvěru: 3 600 000 Kč
Doba splácení: 30 let
Fixační období: 5 let
LTV: 80 %
Měsíční splátka: 12 843 Kč
Úroková sazba: 1,74 % p.a.
Za dobu pětiletého fixačního období splatí pan Mudruňka 475 815 Kč, náklady na splátky budou činit 770 580 Kč. Za prvních pět let zaplatí pan Mudruňka na úrocích z úvěru 294 765 Kč.
Nechte si od nás ZDARMA doporučit
Nevíte, po jakém úvěrovém produktu sáhnout? Naši hypoteční brokeři se v úvěrových produktech vyznají jako málokdo.
Sjednejte si ještě dnes bezplatnou schůzku a zjistěte, na kterém úvěru nejvíce ušetříte!
