Ceny nemovitostí dále rostou
I přesto, že by klesající trh s hypotékami jistě uvítal zmírnění limitů ukazatelů pro poskytování hypoték, jejich nastavení se měnit nebude. Nadhodnocení cen bytů se podle výpočtů ČNB dále mírně zvýšilo, v polovině roku 2019 se pohybovalo mezi 15 – 20 %. Vinu na celé situaci nese především nedostatečná nabídka bytů ve velkých městech.
Hypotéky na více než 30 let
Hypotéky se splatností nad 30 let centrální banka sice nijak neomezuje, uvádí však, že by délka hypotéky neměla přesahovat horizont ekonomické aktivity klienta či životnosti nemovitosti. Poskytnutím hypotéky na dobu delší než 30 let banka vstupuje do závazku, který překračuje ekonomickou aktivitu jedince. Příjmová budoucnost každého se dá dle ČNB předvídat maximálně na dvacet až třicet let.
Banky půjčují více, než je doporučený limit LTV
Většina bank postupovala v případě limitu LTV v souladu s platným doporučením. Zveřejněná zpráva však poukazuje na fakt, že některé banky poskytují také úvěry nad hranicí limitu LTV 90 %. Dle doporučení ČNB by takové hypotéky vůbec neměly být sjednávány. Úvěry s LTV nad 80 % tvořily v červnu letošního roku více než povolených 15 %, i v tomto případě tedy někteří poskytovatelé doporučený limit nedodrželi. Pokračující zvyšování nadhodnocení cen bydlení by si v příštím roce mohlo vyžádat přehodnocení stávajících limitů.
Příjmové limity banky plní v souladu s doporučením
Příjmové limity DTI a DSTI, které jsou platné od loňského října, byly plněny v souladu s doporučením ČNB. Omezeno bylo také poskytování úvěrů s překročenými limity současně u všech třech sledovaných úvěrových ukazatelů (LTV, DTI a DSTI).
Přísnější podmínky pro druhou hypotéku?
Klientů, kteří při žádosti o hypotéku uvádí příjem z pronájmu jako součást svých příjmů, je dle údajů ČNB pouze asi 5 %. Dle ČNB však téměř třetina objemu nově poskytnutých hypoték směřuje ke klientům, kteří již jednu či více hypoték mají. Jejich charakter je pravděpodobně převážně investiční. Poskytovatelé by měli hodnotit účel sjednání takovýchto úvěrů a přistupovat vysoce obezřetně k těm, u kterých účelem zjevně není vlastní bydlení.
Investiční hypotéky s LTV 60 %
Bankám, které poskytují hypotéky na nemovitosti pořízené za investičním účelem, centrální banka doporučuje zpřísnit podmínky pro schválení další hypotéky. Doporučení ČNB uvádí, že u úvěrů ke koupi nemovitosti k dalšímu pronájmu s vyšší rizikovostí by poskytovatelé měli uplatňovat limit ukazatele LTV 60 %. Podmínky pro stanovení vyšší rizikovosti se stahují na případy, kdy žadatel o úvěr neplní doporučované limity u jednoho či obou příjmových ukazatelů, tj. pokud hodnota DTI překročí 9 nebo DSTI 45 %.
Potřebujete hypotéku?
Také zvažujete koupi vlastní nemovitosti? Pokud chcete mít jistotu, že financování proběhne hladce a v pořádku, obraťte se na odborníky, kteří vám s vyřízením hypotečního úvěru pomohou. Sjednejte si schůzku s naším hypotečním makléřem a dozvíte se vše potřebné.
