Na jak dlouho lze zafixovat hypotéku?
V prvé řadě je zapotřebí si uvědomit, že by se měla zvolená fixace odvíjet od vašich potřeb a plánů. Proto dříve než si zvolíte konkrétní délku fixačního období, zkuste si odpovědět na otázku, jestli chcete radši platit stále stejnou splátku co nejdelší dobu, nebo chcete platit splátku co nejnižší.
Fixační období úrokové sazby si můžete zvolit zpravidla na 1, 3, 5 či 10 let. Výjimkou však není ani fixace na 2, 7, 15 či 20 let.
Dlouhé fixační období
Nejoblíbenější délka fixace je v České republice 5 let. Stále častěji však lidé volí už i delší dobu fixace. Desetileté fixační období má v portfoliu většina bank, v případě ještě delší fixace je již nabídka omezená. Pokud se řadíte spíše mezi klienty, kteří mají rádi jistotu, a víte, že nebudete v příštích několika letech cokoli ohledně vašeho splácení měnit, je vhodné zvolit delší fixaci.
Delší fixační období je také vhodné volit v té fázi ekonomického cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává v příštích letech jejich růst.
Krátké fixační období
Pokud chcete co nejvíce ušetřit a nevadí vám rychlé změny, můžete zvolit jednoletou, případně tříletou fixaci. Dále je tato varianta vhodná pro žadatele, kteří počítají s tím, že v brzké budoucnosti celý úvěr nebo jeho podstatnou část umoří. Případně pro ty, kteří chtějí nemovitost prodat.
Krátké fixační období je vhodné volit také v době vysokých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich pokles.
Variabilní úroková sazba
Fixní úroková sazba není ta jediná, kterou si můžete zvolit. Pokud patříte mezi aktivnější a finančně vzdělané klienty, můžete využít možnost variabilní úrokové sazby. Variabilní sazba, označována také jako plovoucí, je pohyblivá a odvíjí se od sazby PRIBOR. Tu vyhlašuje ČNB a mění se podle aktuální situace na finančním trhu.
Nejvhodnější je volit variabilní úrokovou sazbu v období, kdy úroky klesají. Pokud však patříte mezi ty žadatele, kteří nemají velkou finanční rezervu, případně potřebujete mít jistotu v jednotné výši splátek, variabilní úroková sazba pro vás nemusí být ideální volbou. Její výše se totiž může změnit i několikrát do roka.
Úrokové sazby hypoték a postoj ČNB
Česká národní banka na svém posledním jednání na konci června svoje úrokové sazby nezměnila. Základní úroková sazba (2T repo sazba), od které se částečně odvíjí úročení komerčních úvěrů, zůstává na 2 %. Dle předběžných odhadů analytiků lze stejný výsledek očekávat i po dalších jednáních bankovní rady do konce letošního roku. Výhled hlavních světových ekonomik se posouvá směrem k uvolnění a domácí inflační tlaky se zdají být na vrcholu. Ani květnová prognóza ČNB v ročním výhledu další růst sazeb nepředvídá. Aktuální prognóze ČNB po květnovém zvýšení úrokových sazeb odpovídá přibližná stabilita úrokových sazeb do poloviny roku 2020. Zároveň však ČNB nevylučuje ani zvyšování či případné snižování sazeb. Vše se bude odvíjet od aktuálního ekonomického vývoje.
Nejlevněji již bylo, se sjednáním hypotéky neotálejte
Predikovat vývoj úrokových sazeb na rok nebo dva roky dopředu lze jen velmi obtížně. Lze však s jistotou říci, že doba, kdy se hypotéka sjednávala za úrokovou sazbu pod 2 %, se jen tak brzy nevrátí. Aktuálně nic nenasvědčuje tomu, že by v dohledné době měly úrokové sazby klesnout na úroveň z konce roku 2016, kdy se daly hypotéky sjednat za historicky nejpříznivější sazby. Tato situace byla způsobena také důsledkem finanční krize z roku 2008, kdy se po výrazné podpoře centrální banky dostaly úrokové sazby na rekordní minima. V listopadu 2016 se dle údajů ČNB pohybovaly průměrné úrokové sazby hypoték na úrovni 1,91 %.
Aktuální sazby a fixace hypotéky v roce 2020?
Průměrná úroková sazba hypoték byla v květnu 2019 dle údajů ČNB 2,74 %. Podobných hodnot dosahovaly průměrné sazby naposledy na konci loňského roku, kdy byla průměrná sazba hypoték 2,79 %.
I když úrokové sazby od konce roku 2016 vzrostly, např. ve srovnání s rokem 2009, kdy se průměrné úrokové sazby pohybovaly okolo 5 %, jsou dnešní sazby stále nízké.
Klienti, kteří se chystají fixovat hypotéku v roce 2020, toho mohou využít fixací na delší období. Důvodem může být nejen obava z jejich možného dalšího růstu, ale také fakt, že podmínky předčasného splacení hypotéky jsou nyní podstatně příznivější, než tomu bylo v minulosti.
Blíží se mi konec fixační období – co dál?
Blížící se konec fixačního období představuje dobu, kdy byste měli začít vyjednávat nové podmínky pro refinancování vašeho hypotečního úvěru. Váš stávající poskytovatel hypotéky by vám měl zaslat v dostatečném předstihu nové podmínky hypotečního úvěru, ideálně tři měsíce před koncem fixace. Pokud již máte v ruce nabídku své stávající banky, není nic jednoduššího, než si ověřit, zdali vám výhodnější nabídku neposkytne jiná banka. Začněte tím, že si na hypoteční kalkulačce zadáte parametry vaší stávající hypotéky a hned zjistíte, která banka vám poskytne lepší podmínky. Kromě úrokové sazby se vyplatí porovnávat také další podmínky úvěru a poplatky.
Obraťte se na hypotečního makléře
Pokud chcete vědět, jak by mohly vypadat parametry vaší nové hypotéky, případně víte, že budete v dohledné době hypotéku refinancovat, není nic jednoduššího než se obrátit na hypotečního makléře, který vás celým procesem provede. Získáte díky tomu přehled aktuálních nabídek všech bank bez zdlouhavého obíhání bankovních ústavů a společně pak vyberete tu nejvýhodnější nabídku.
