... aneb peníze jsou důležité až v první řadě.
Zde si dovolím Vám zprostředkovat několik rad a tipů vyplývajících z mé dlouholeté praxe, které Vám, doufám, pomohou při Vaší orientaci a rozhodování v oblasti financí.
Na co dávat pozor
Především na všechny supervýhodné produkty a nabídky, kde Vás někdo nutí k podpisu, aniž by Vám dal možnost si vše rozvážit a s někým se poradit. Je také třeba rozlišovat dvě věci:
- Podvodné nabídky, jejichž cílem je připravit Vás o peníze
- Seriozní nabídky od seriozních institucí nabízené neseriozním obchodníkem, který Vám vnutí něco, co pro Vás není vůbec vhodné, natož výhodné.
Jak poznat podvodníka
První problém může být v tom, že ten s kým mluvíte vůbec nemusí být sám podvodník. Může to být dokonce Váš dobrý známý, který nastoupil v nějaké instituci, kde prošel vstupním školením a je sám přesvědčen, že to co nabízí je prostě úžasné.
Často však bývá on sám tou první obětí - ten úžasný produkt si pochopitelně sám koupil a věří mu. Takže to, co by Vás mělo zajímat není zdaleka to, jak dotyčný vypadá, ani jak na Vás působí (podvodník působí vždy velmi důvěryhodně), ale to, kdo je za ním. Zda je ta společnost obecně známá? Zda funguje alespoň 10 let nebo déle?
Neseriozní nabídky
- Vždy se vyznačují snahou ihned a na místě Vás přesvědčit k podpisu smlouvy.
- Zásadně nikdy nic nepodepisujte na ulici, ani na prvním jednání – pokud jste na to jednání nepřišli již sami připraveni s nastudovanými podmínkami.
- Pamatujte, že žádný slušný obchodník na Vás netlačí.
Finanční produkty - obecně
S jakým typem finančních produktů se setkáte nejčastěji:
- Půjčky, úvěry hypotéky
- Koupě a prodej nemovitosti
- Pojištění
- Spoření
- Investice
Finanční produkty jsou Vám nabízeny v zásadě dvěma způsoby:
- Skrze banku, pojišťovnu, spořitelnu
- nevýhodou tohoto způsobu je, že Vám chtějí prodat výhradně svůj produkt a pochopitelně Vám nebudou prozrazovat, že konkurence má něco lepšího.
- další nevýhodou může být, že standardní přepážkový pracovník není obvykle v dané oblasti odborníkem
- Prostřednictví finančního zprostředkovatele (poradce)
- výhodou tohoto způsobu je, že můžete narazit na dobrého poradce, opravdového odborníka, který v oboru pracuje mnoho let a chápe, že tu není jen od toho, aby Vám něco prodal, nebo Vám dělal přednášku, ale především proto, aby našel řešení odpovídající Vaší situaci. Řídícího se zásadou: Jak bych problém řešil já, kdybych byl na místě klienta.
- rizikem však zůstává, že narazíte na špatného poradce, který oboru pracuje několik měsíců a který se Vám snaží hlavně rychle vnutit produkt, u kterého dostane největší provizi.
Půjčky , úvěry, leasing , hypotéky
Uvádím úmyslně termín půjčka i úvěr i když se jedná o to samé, což si lidé někdy neuvědomují.
Poskytování úvěrů se řídí zákony:
- Zákon o spotřebitelském úvěru
- Zákon o dluhopisech – hypotéční zástavní listy.
Úvěry
Většina z nás se nejčastěji setká s nějakou formou spotřebitelského úvěru. Úrokové sazby u těchto úvěrů jsou stále velmi vysoké, pohybují se většinou nad 10%. Jinými slovy měli bychom si vždy důkladně zvážit, zda takový úvěr opravdu potřebujeme.
Je v tom paradox – úvěr si bereme, protože nemáme dostatek volných peněz. Tím ovšem obvykle situaci jen zhoršujeme. Namísto toho abychom měsíčně spořili na námi vytoužené zboží třeba 3.000 Kč, najednou musíme splácet 4.500 Kč.
Úroková sazba
Obvykle se udává jako roční procentní sazba, zkratka p.a. Vzhledem k tomu, že k úvěru se váží i různé poplatky, zákon stanoví rovněž povinnost udávat takzvané RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, neboli úrok jaký vychází po započtení všech poplatků.
Příklad:
Půjčíte si 100.000 Kč na úrok 10% p.a.
Splatíte ho za rok. Pokud nebudete zároveň platit žádné poplatky zaplatíte na konci 110.000 Kč a úrok p.a. je stejný jako RPSN.
Pokud ale s poskytnutím úvěru je spojen například poplatek 1500 Kč plus měsíční poplatek za vedení úvěru zaplatíte :
10.000 Kč na úrocích
12 x 100 Kč = 1.200 Kč na měsíčních poplatcích
1.500 Kč poplatek za poskytnutí úvěru.
Celkem zaplatíte navíc 12.700 Kč. Tedy RPSN je 12,7%
Ve skutečnosti to je složitější, protože splácíte měsíčně a obvykle delší dobu než jeden rok. Ale princip je stále stejný.
Leasing
Leasing je specifická forma úvěru, kdy předmět úvěru - nejčastěji auto - zůstává ve vlastnictví poskytovatele úvěru až do úplného splacení. Poskytovatel tak má větší záruku splácení a úrokové sazby leasingu bývají obvykle nižší než sazby standardního spotřebitelského úvěru.
U leasingu se ovšem sazby stávají předmětem "kouzlení" – nejčastějším trikem je takzvané nulové navýšení. Teoreticky to funguje tak, že navýšení zaplatí ze své marže prodávající. Vtip je v tom, že úroky se počítají ze skutečné prodejní ceny po úžasné slevě pro Vás a pak se to porovná s takzvanou standardní cenou. Podobné triky používají obchodníci (byť je to nepovolené), když uvádějí 50% slevu a neřeknou z jaké staré ceny slevu počítají.
Kreditní karty
Asi nejčastěji používaná a oblíbená forma úvěru. Úroky na kreditních kartách jsou velmi vysoké, často přes 20 procent!!! Funguje to tak, že poskytovatel karty Vám na kartě poskytuje úvěrový rámec . Například 50.000 Kč a zároveň třeba bezúročné období - většinou jeden měsíc až šest týdnů. Pokud úvěr na kartě do té doby splatíte, neplatíte žádný úrok. Poskytovatel karty i tak vydělá na poplatcích od obchodníků.
Pokud si někdo těch karet nabere více, k tomu další úvěry, často se mu stane, že nestihne doplatit v bezúročném období a pak mu nabíhají hodně vysoké částky na úrocích.
Kreditní karta nabízí lákadlo pohotovostní rezervy peněz, ale jakmile jí začnete pravidelně využívat je jen otázka času, kdy přijde nenadálý výdaj a už jste v úročeném období. Dále myslete na to, že i když kreditní kartu nevyužíváte, máte v bankovním registru záznam o poskytnutém úvěru ve výši limitu na kartě. Totéž platí o poskytnutých kontokorentech a povoleném debetu na účtu!!!
Hypotéční úvěry
Hypotéční úvěry se zásadně liší svou podstatou od ostatních typů úvěru:
- hypotéční úvěr musí být ze zákona vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti,
- na rozdíl od úvěru na spotřebu, zde si pořizujete nemovitost, což je ze své podstaty investice.
Nemovitost se jednak v dlouhodobém horizontu zhodnocuje, jednak jí můžete pronajímat, anebo pokud v ní bydlíte, odpadá vám platba nájemného.
Koupě a prodej nemovitosti
S tématem hypotečního úvěru úzce souvisí prodej a koupě nemovitosti. Vzhledem k tomu, že se zde pohybujeme v částkách v řádu milionů, je jen třeba stále opakovat potřebu opatrnosti.
Nikdy nepodepisujte něco, co jste si pořádně nepřečetli. Pokud se prodej realizuje přímo mezi prodávajícím a kupujícím, vždy si nechte text smlouvy zkontrolovat právníkem. Těch pár tisíc korun, které ušetříte za právníka se Vám může ošklivě nevyplatit.
I v případě prodeje (koupě) prostřednictvím realitní kanceláře platí, že byste měli být opatrní a ostražití. Stejně tak, jako to platí o jiných oblastech lidské činnosti, i zde se najdou dobří, průměrní, ale také špatní a nepoctiví.
Obecně však platí, že koupě a prodej nemovitosti není jen otázka spojit kupce s prodávajícím a dohodnout cenu. Je to administrativně poměrně náročný proces. Tím spíše, když na prodávané nemovitosti vázne zástava pro banku, nebo si kupující bere hypotéku a je třeba zřídit nové zástavní právo. Podpis mluv je jen jedna část, správná a úplná podání na katastr a do banky část druhá, často mnohem složitější než sestavení kupní smlouvy. A co teprve, když se v této fázi něco zadrhne.
Pojištění
S předešlými tématy úzce souvisí téma další a to je pojištění. Pokud si berete hypotéku je pojištění kupované nemovitosti dokonce povinné.
Je ovšem spoustu dalších životních situací, kdy je sjednání pojištění už jen a jen na Vás. Pojištění je spoustu typů a vždy byste si měli nejprve zvážit Vaše priority. Jinými slovy nechat si vše vysvětlit a pojistit se na to, co je pro Vás nejdůležitější, nikoliv na to co je nejvýhodnější pro pojišťovacího poradce.
Druhy pojištění:
Pojištění majetku
Zdálo by se, že po všech různých živelních pohromách, které se našimi končinami v poslední letech přehnaly, si každý pojistí svůj majetek minimálně proti živelním událostem. Bohužel stále tomu tak není, o kvalitě pojištění často ani nemluvě.
Pojišťujeme si majetek nemovitý, tj. dům, byt, a majetek movitý, tedy to co v domě a bytě máme, říká se tomu pojištění domácnosti. Dále pak pojištění auta – havarijní pojištění, pojištění podnikatelů a s tím vším úzce související pojištění odpovědnosti. Z pojištění odpovědnosti je nejznámější tzv. povinné ručení a pojištění odpovědnosti v občanském životě, nazývané někdy „pojistka na blbost".
Pojištění odpovědnosti si ale také můžeme sjednat jako zaměstnanci na to, za co dle zákoníku práce ručíme – obvykle si ho sjednávají lidé, kde v jejich zaměstnání hrozí skutečně možnost podobné události. Spadá sem i pojištění různých profesních odpovědností jako: účetní, projektant, architekt apod.
Pojištění osob
Jedná se o různé typy životního a úrazového pojištění, někdy spojeného se spořením jako je např. investiční životní pojištění.
Opět platí nejprve si ujasnit co chci, nechat si vše vysvětlit, řádně promyslet, případně se ještě poradit a pak teprve něco podepisovat.
Spoření a investice
Mezi spořením a investicí sice není úplně přesná hranice nicméně:
- Za spoření považujeme obvykle ukládání volných finančních prostředků na různé typy účtů u bank a spořitelen
- Za investice pak nákup různých finančních instrumentů jako podílové listy, akcie, dluhopisy, prostě cenné papíry. Případně přímé investice do vlastního nebo cizího podnikání, anebo nákup investičních statků jako jsou nemovitosti, drahé kovy, drahokamy apod.
Většina z nás může mít pocit, že se nás investice netýkají. Ale je to omyl, investicí se účastníme i v některých běžných finančních produktech jako je investiční pojištění nebo penzijní připojištění.
Běžné účty a termínované účty
Nejběžnějšími produkty jsou obvykle běžné účty a termínované účty. Výhodou je relativně vysoká bezpečnost vkladů, do výše 100.000 EU jsou ze zákona navíc pojištěny. A vysoká likvidita (peníze jsou Vám kdykoliv okamžitě k dispozici). Nevýhodou je velmi nízký úrok, který obvykle nepokryje ani inflaci.
Investiční životní pojištění
Dalšími běžnými produkty, s kterými se potkáváme jsou investiční životní pojištění (zkratka IŽP). Je to kombinace zajištění sebe a rodiny pro případ nenadálé události a spoření. Produkt je optimální pro lidi, kteří nechtějí vymýšlet nic komplikovaného a chtějí řešit tyto dvě věci. Vždy při odhadu toho, co mi to přinese, je třeba si uvědomit, že velmi přibližně polovina měsíční platby jde na pojištění a druhá polovina na spoření. Spořící část je investována a při dobrém výběru varianty se může slušně zhodnocovat.
Někdo namítne proč tato kombinace. Raději si udělám pojištění bez spoření vyjde mě to levněji a spořit si budu zvlášť. Uvedu raději typický příklad: Pojištění pouze na riziko, měsíční platba 500 Kč. Za deset let zaplatím 60.000 Kč. Pokud za deset let skončíte, byl jste deset let pojištěn, ale pokud nedojde k pojistné události končíte a nic nedostanete.
V případě IŽP (velmi přibližně pochopitelně): Při platbě 1000 Kč měsíčně zaplatíte za 10 let 120.000 Kč. Po 10 letech, pokud pojištění ukončíte dostanete (zdůrazňuji, že jde o odhad) naspořených 120.000 a byl jste k tomu 10 let pojištěn. Rozdíl je jasný: je to těch 60.000, které jste „vydělali“.
Rizikovost IŽP závisí na výběru podílových fondů, ale díky pravidelné měsíční platbě je poměrně velmi nízká, což ostatně mohou potvrdit lidé, kteří mají tento produkt již často déle než 10 let. Likvidita v prvních letech nízká resp. peníze dostanete cca během 6 týdnů, ale na počátku jen velmi málo.
Výnos spořící složky bývá cca 5-7%.
Stavební spoření
Dalším běžným produktem je stavební spoření. Jeho podpora ze strany státu ale rychle klesá a ztrácí tak svou původní výhodnost. Navíc velmi nízká likvidita - bez ztráty výhod můžete své peníze vybrat až po 6 letech. Riziko téměř nulové, výnosy v reálu cca 5%.
Penzijní připojištění
U penzijní připojištění máme na mysli takzvaný třetí pilíř, spoření v již řadu let fungujících penzijních fondech. Na tomto typu spoření je zajímavý státní příspěvek, po novele až 230 Kč měsíčně a možnost daňového odpočtu, to platí i pro zaměstnance!!! Plus pochopitelně zhodnocení peněz fondem. V průměru za posledních 10 let 2-3% ročně.
Riziko je zde velmi nízké a likvidita kupodivu vysoká, po 3 letech můžete kdykoliv bez sankce vybrat, přijdete sice o státní příspěvek a vracíte případné daňové odpočty, ale výnos stále většinou lepší než na termínovaném účtu v bance. Jinak jak již vyplývá z názvu je určeno pro spoření na penzi, podmínka pro přiznání všech výhod je trvání do min. 60 let věku a zároveň minimálně trvání 5 let.
Investice do cenných papírů
Určitě bych přímé investice do cenných papírů doporučoval jen velmi sofistikovaným klientům. Pro ostatní doporučuji výhradně investice do různých podílových fondů:
- Dluhopisných - jsou bezpečnější s výnosy cca 3-5% ročně,
- Akciových - riziko poměrně vysoké – nikoliv ztráty peněz, ale riziko výrazného poklesu v krátkodobém horizontu. Toto riziko lze snížit pravidelným nákupem, třeba i měsíčně za menší částky. Při poklesu cen totiž také levněji nakupujete.
Likvidita podílových fondů je vysoká, správce fondů je povinen od Vás podílové listy odkoupit obvykle do 30 dnů, standard je ale kratší, obvykle do týdne.
Investice tohoto typu, pokud nejste specialista v tomto oboru, vždy konzultujte se specializovaným finančním poradcem. Investice dalšího typu jako drahé kovy, drahokamy, podnikání jsou už asi na zcela jiné téma...
Výše uvedené je jen úvod do problematiky.
Pokud potřebujete poradit, obraťte se na nás.
Gepard Finance
Freyova 82/27
190 00 Praha 9 - Vysočany
Tel.: 603 449 571
E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
zpět na GEPARD Praha 9 Freyova