Hypotéka nebo nájem?

Co je výhodnější: hypotéka nebo nájem?

Záleží pochopitelně také na životní situaci.

Mladý svobodný člověk, často měnící bydliště si asi raději zařídí nájem než koupi vlastního bydlení.

Ale pokud Vás zajímá jak to vypadá ve finančním vyjádření udělejme to raději na konkrétních příkladech.

Příklad číslo 1:

Praha panelový byt 3+1, 75 m2

Hypotéka ve výši 2.000.000 Kč

úroková sazba 2%

poplatek za zpracování 4400 Kč

měsíční poplatek: 0

splatnost: 30 let

Celkem zaplaceno na splátkách :

měsíční splátka: 7.392 Kč x 360 měsíců = 2 661 260 Kč

plus poplatek 4.400

celkem:  2 665 660

Z toho splacený úvěr:  2.000.000

Za 30 let jste navíc nad vlastní úvěr tedy zaplatili 665 660 Kč

Na nájmu byste ale zaplatili 3.600.000!

Rozdíl hypotéka – nájem je tedy 935.340 ve prospěch hypotéky!

Hodnota bytu 2.000.000 například v Praze odpovídá panelovému bytu 3+1.

Měsíční čisté nájemné (bez poplatků) se v takovém bytě pohybuje na úrovni cca 10.000 Kč

Za rok tedy zaplatíte na nájmu 120.000 Kč

Za 30 let zaplatíte, pokud by se nájem nezvyšoval: 30 x 120.000 = 3.600.000

A nemáte nic, jste stále v nájmu.

Je to jen orientační propočet, u 100% hypotéky je vyšší sazba, nájem může být nižší.

Příklad č. 2

Stejná výše a splatnost, stejný byt, ale 100% hypotéka takže vyšší úroková sazba

úroková sazba je 3 %

Měsíční splátka: 8.432 Kč x 360 = 3 035 549 Kč

Plus poplatek 4.400 celkem zaplaceno : 3 039 949 Kč

minus 2.000.000 = 1 039 949 Kč

V tomto případě jste přeplatili tedy 1.801.138 Kč

Řekněme , že jste štastlivec a platíte nájemné měsíčně jen 9.000 Kč

Za 30 let zaplatíte 360x 9.000 = 3 040 000 a opět nemáte nic.

Přitom nájemné se bude v průběhu 30 let pravděpodobně zvyšovat, nominální mzdy rovněž a cena nemovitostí také.

Shrnutí:

Příklad 1

HYPOTÉKA

V obou příkladech zaplatíte úvěr ve výši 2.000.000

... a máte vlastní bydlení v původní hodnotě 2.000.000.

Hodnota po 30 letech se dá předpokládat výrazně vyšší.

NÁJEM

Celkem zaplatíte za 30 let 3.600.000 a nic nevlastníte.

A to hovoříme o ideální situaci, kdyby se nájem po celou dobu nezvyšoval.
 

Příklad 2

Varianta horší hypotéka a levnější nájem

HYPOTÉKA

V případě hypotéky  zaplatíte za 30 let 3 039 949 Kč

Proti tomu máte opět byt v původní hodnotě 2.000.000

NÁJEM

Za 30 let zaplatíte: 3.240.000 Kč

... a nemáte nic.

Jste v důchodu a měsíčně musíte platit nájem.

  

Poznámka k propočtům: z důvodu srovnatelnosti je v obou případech použita stejná výše hypotéky, ač v prvním případě se nejedná o 100 % hypotéku.
 

Myslím, že porovnání hovoří jasně.
 

Ano, hypotéka je závazek. Ale pokud neplatíte nájem, budete vystěhováni na ulici.

 

Pro bližší informace nás neváhejte kontaktovat!

Pavel Aron 

Gepard Finance
Na Dolinách 35
140 00 Praha 4
Tel.: 603 44 95 71
E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

 

---

 

Hypotéka nebo nájem (I. díl): Životní situace

Co je pro mě lepší: platit nájem nebo se zadlužit, vzít si hypotéku a bydlet ve vlastním? Tuto otázku si určitě klade hodně lidí. Pojďme se pokusit najít odpověď.

Tak za prvé.

Rozhodující není hned porovnávat finanční výhody a nevýhody, i když ty jsou také důležité a dostaneme se k tomu podrobně později.

Co je ale pro začátek podstatné:

VAŠE ŽIVOTNÍ SITUACE
 

Jaké jsou asi hlavní rozdíly?

Uveďme si pár základních situací odpovídajících běhu života.

1. situace - Nájem

Jsem mladý svobodný, bezdětný a předpokládám, že v nejbližších letech budu možná častěji měnit své bydliště zejména kvůli zaměstnání.

Moje příjmy jsou takové, že jen tak tak vyjdu.

... Tak to je asi typická situace, kdy bude lépe bydlet v nájmu. To Vám poskytuje flexibilitu.

V případě finančních problémů se sice můžete dostat do dluhů na nájmu, ale půjde spíše o krátkodobý problém.

2. situace - Hypotéka

Jak jde čas a životní situace se mění. Stále sice počítáte s možnými změnami bydliště, ale už víte nebo tušíte, kde se chcete usadit. Vaše příjmy vzrostly.

Co je tu k zamyšlení?

Asi uznáte, že brát si hypotéku v 50  letech už může být trochu riziko. Tak proč si nevzít hypotéku už teď?

Má to smysl? Vždyť se ještě budu stěhovat?
Má.

Přemýšlejte: Nemovitost (obvykle spíše byt) si koupíte na hypotéku v lokalitě, kde chcete zakotvit a do té doby ho budete pronajímat.

• Příjem z pronájmu Vám z části nebo zcela pokryje splátku hypotéky.
   
• A až se za pár let rozhodnete, že se usadíte, budete mít už část hypotéky splacenou!!!
   

Také se může stát, že si rozmyslíte lokalitu a chcete bydlet úplně jinde nebo postavit dům atd.

Pak máte několik možností:

• Zjistíte, že příjem z nájmu už je vyšší než splátka hypotéky, tedy na bytu vyděláváte a necháte si ho a na vlastní bydlení využijete novou hypotéku.
   
• Nebo byt prodáte, a protože už jste měli část splacenou, zůstanou Vám po prodeji peníze, které můžete použít na částečné financování nové nemovitosti.
   

A velmi důležitá poznámka:

• Ceny nemovitostí opět začínají stoupat!
   
• Úrokové sazby jsou na minimech!
   

Takže určitě jeden z důvodů, proč si pořídit nemovitost raději nyní a pronajímat ji.

3. situace

Život jde dál, jste už starší, chcete se usadit a říkáte si, že by nebylo špatné mít vlastní bydlení.

Váháte:

Mám na to? Utáhnu hypotéku?

Chápu, je jistě velice důležité si spočítat, zda hypotéku utáhnete.

Uvědomte si ale dvě věci:

• Nájem musíte také platit.
   
• Nebudete stále mladí a přijít o práci v 55 letech může být dost velký finanční problém.
   

Nebylo by pak lepší bydlet v 55 letech ve vlastní nemovitosti s již doplacenou hypotékou?

Co vy na to?

4. situace

Život jde dál, léta přibývají, pořídíte si rodinu, děti.

A moc by se Vám líbilo mít dům se zahrádkou, kde by si děti mohly hrát a být na zdravém vzduchu.

Nemáte to štěstí, že byste zdědili či vyhráli pár milionů a tak jediná cesta k podobnému bydlení je hypotéka.

Něco už navíc přeci jen máte našetřeno, takže část profinancujete z vlastních zdrojů a budete tak jednak:

• mít nižší splátky,
   
• výhodnější hypotéku.
   
   

Dobrá to je hezké, souhlasím.
Ale co když se má situace změní a dům budu potřebovat prodat a je na něm hypotéka?

Odpověď:

Prodej domu s hypotékou není vůbec problém!

Jediné, na co musíte myslet s předstihem, je otázka předčasného splacení Vaší hypotéky a s tím spojené potenciální poplatky bance.

Ale o tom jindy nebo se obraťte s dotazy přímo na nás.

Váš Pavel Aron

 

---

 

 

Hypotéka nebo nájem (II. díl): Porovnání nákladů
 

Nyní si zkusíme udělat porovnání, jak je to s náklady u nájmy a jak u hypotéky. Budou to vždy ilustrativní příklady, cena i nájem podobného bytu, jen o pár ulic dále se mohou lišit. Určitě jste se uvažovali o tom jak je to s finanční výhodností hypotéky nebo nájmu. My Vám dáme nyní dobré vodítko k Vašemu rozhodování. Dávejte prosím dobrý pozor a sledujte jednotlivá porovnání.

Co budeme porovnávat

• Budeme porovnávat měsíční náklady na hypotéku oproti měsíčním nákladům nájmu.
   
• Nebudeme zahrnovat další poplatky jako platby energií. Ty totiž platíte v obou případech.
   
• Také nebudeme zahrnovat platby do fondu oprav, u nájmu je majitel obvykle zahrnuje do poplatků mimo nájem.
   

Budeme dále porovnávat:

• kolik zaplatíte za dobu hypotéky 25 let na splátkách
• a kolik na nájmu.
   
• Porovnáme, co máte po 25 letech na nájmu a co po 25 letech hypotéky.
   

Odpověď můžeme naznačit už nyní:

• Po 25 letech hypotéky Vám skončí splátky a máte vlastní byt
   
• Po 25 letech nájmu nemáte nic a pokud chcete nadále bydlet a nejít pod most, budete stále platit až do konce života

Modelový příklad č. 1

Byt v hodnotě 2.200.000, 3+1 panel ve větším městě

NÁJEM

Měsíční nájemné:  10.000 Kč

To je částka, kterou platíte nyní, nepočítám s možným navýšením nájmu v případě inflace.

Za 25 let zaplatíte na nájmu 300 x 10.000  = 3.000.000 Kč

HYPOTÉKA

220.000 máte vlastních prostředků, tedy 10 % z ceny

hypotéka 1.980.000 na 25 let

výše úrokové sazby: 2,09%

měsíční splátka: 8.479 Kč

Za 25 let zaplatíte tedy:  2.543.700 Kč

poplatek za vedení hypotéky je: 0 Kč

poplatek za vyřízení hypotéky:  většinou rovněž 0 Kč

poplatek za zpracování znaleckého posudku:  0 - 5.000 Kč (dle situace)

Shrnutí

	Měsíční platba	Celkem za 25 let	Co mám na konci ?
nájem	10.000 Kč	3.000.000 Kč	nic
hypotéka	8.479 Kč	2.543.700 Kč	Min. 2.200.000

 

K zamyšlení

Existuje jev zvaný inflace.

Ta je momentálně naštěstí téměř nulová.

Ale co za 10 let?

Myslíte, že za 25 let bude nájem stále jen 10.000 Kč?

Myslíte, že byt bude za 25 let stát stále 2.200.000 Kč?

Modelový příklad č. 2

Řekněme, že nemáte žádné vlastní zdroje a potřebujete 100% hypotéku

NÁJEM

Nájem zůstává stále stejný.

HYPOTÉKA

2.200.000 Kč

splatnost opět 25 let

úroková sazba 2,89 %

výše hypotéky: 2.200.000 Kč

výše splátky: 10.307 Kč

Za 25 let tedy zaplatíte: 3.092.100 Kč

 

Shrnutí

A opět si to hezky shrneme do tabulky:

	Měsíční platba	Zaplaceno za 25 let	Co mám na konci ?
nájem	10.000	3.000.000	Nic a povinnost platit dále nájem
hypotéka	10.307	3.092.000	Min.2.200.000

 

Co z toho vyplývá?

I při 100% hypotéce zaplatíte sice o necelých 100.000 Kč více,

ale máte splacenou hypotéku a byt v minimální hodnotě 2.200.000.

Hypotéka je tedy forma spoření !!!

Nechápete ?

Tak ještě krátké zopakování:

	placení	důchod	Ztráta zaměstnání	Co mám
nájem	Platím celý život	I v důchodu	I v nezaměstnanosti	nic
hypotéka	Platím jen po dobu splatnosti	Nic už neplatím	V nejhorším mohu byt prodat a zůstanou mi peníze	Hodnotu bytu, mohu kdykoliv prodat

 

V případě jakýchkoli dotazů jsem k dispozici.

Váš Pavel Aron

 

 

 

 

---

 

zpět na GEPARD Praha 9 Freyova