„S manželkou jsme si vzali hypoteční úvěr v roce 2009, kdy tehdejší sazby atakovaly hranici šesti procent. Hypotéku jsme měli fixovanou na dobu pěti let a zbytečně podcenili její refinancování. Celý proces jsme totiž začali řešit příliš pozdě. Znáte to ‑ starosti v práci, péče o domácnost a spousta dalších neodkladných věcí. Na řešení hypotéky zkrátka nezbýval čas. Jaké bylo naše překvapení, když jsme ve schránce objevili dopis, ve kterém nás banka informovala o nových podmínkách stávajícího hypotečního úvěru, které se ovšem s nabídkami ostatních bank nedaly vůbec srovnat! Bohužel jsme ovšem neměli čas doručit bance podklady od konkurence, a proto jsme se na konci roku 2014 museli smířit s novou úrokovou sazbou, která činila něco málo přes 4 procenta. Konkurence přitom nabízela hypoteční úvěry stlačené k hranici tří, někdy i dvou procent,“
... líčí přímo ukázkový příklad jedné z nejčastějších chyb pětačtyřicetiletý Daniel z Třebíče. Ovšem jeho příběh není ani zdaleka jediný. A chyb, kterých se při refinancování vyvarovat, je ještě mnohem víc.
Chyba č. 1 – Nevíte, kdy vám končí fixace hypotéky
Všechny smlouvy a důležité dokumenty byste měli mít ideálně na jednom místě. Ušetříte si tak spoustu času při hledání. Pokud vám stávající podmínky hypotéky nevyhovují, je potřeba začít řešit její refinancování pokud možno co nejdříve. V jednom z předchozích článků o refinancování hypotečního úvěru jsme nastínili podrobnou časovou osu, která je s refinancováním spojena a hned v úvodu jsme se zmínili, že proces je nutno začít řešit zhruba 3 měsíce před koncem fixace.
Chyba č. 2 – Špatně si to spočítáte
Jste již od základní školy zarputilým odpůrcem matematiky a čísel všeobecně? Bohužel, ani při refinancování se této královské disciplíně nevyhnete. Rozhodnete-li se refinancovat před koncem fixace, s největší pravděpodobností budete nuceni zaplatit sankci za předčasné splacení hypotéky, kterou se většina bank chrání před odchodem ke konkurenci. Tato sankce, pohybující se na hranici 10 % z nesplacené částky, má bance pokrýt vzniklé náklady, které jste jí předčasným refinancováním způsobili.
Náš tip: Chcete vědět, kolik na refinancování ušetříte? Využijte kalkulačky Gepard Finance!
Chyba č. 3 – Čekáte pouze na nabídku své banky
Banka vás o konci fixace informuje dopisem, v němž vám nastíní nové podmínky pro následující roky. Aby předešla případnému odchodu ke konkurenci, zpravidla vám o nějakou tu desetinku procenta sníží měsíční úrok či nabídne jiný bonus. Ostatní banky vám ovšem mohou nabídnout daleko výhodnější podmínky, kterých by bylo škoda nevyužít. S nimi můžete konfrontovat stávající banku a pokusit se vyjednávat. I zde je ovšem nutné začít refinancovat včas.
Chyba č. 4 – Refinancujete před koncem fixace
Tato chyba se vám může ve finále nepěkně prodražit. Rozhodnete-li se refinancovat před koncem fixace, zpravidla vás nemine výše uvedená sankce za předčasné splacení úvěru, která může dosahovat až 10 % z nesplacené částky. Pokud vás tedy láká nabídka konkurence, důkladně propočítejte, zda je pro vás refinancování před fixací výhodné, či nikoli.
Chyba č. 5 - Zatracujete služby hypotečních makléřů
Mnoho lidí vnímá slovo „makléř“ s pejorativním nádechem. To je ovšem velká škoda. Spolehlivý hypoteční makléř pro vás totiž dokáže vyjednat takové podmínky, na které byste sami dosáhli pouze stěží. Proto jeho služby zbytečně nepodceňujte a nechte si odborně poradit nebo doporučit nejvhodnější dobu či banku pro refinancování.
