Koho se citelně dotknou přísnější limity?
Od letošního dubna budou platit přísnější limity pro poskytování hypoték. Poskytovatelé hypotečních úvěrů budou opět povinni dodržovat limity příjmového ukazatele DTI a ukazatele dluhové služby DSTI. Ukazatel LTV se navíc pro některé žadatele zpřísní. Centrální banka se podle Milana snaží přibrzdit přehřátý trh s nemovitostmi, ovšem bič upletla především na malé investory, kterým parametry mohou skutečně zamezit v koupi investičního bytu. Velcí zahraniční investoři a nemovitostní fondy však podle jeho názoru chystaným nařízením nijak výrazně zasaženi nebudou. Hlavní problém, kterým je dostupnost bydlení pro mladé rodiny, nařízení bohužel neřeší.
S ukazatelem LTV se dá vypořádat
Za největší komplikaci považuje mnoho odborníků 80% limit LTV. Milan na něj jako na velkou překážku nenahlíží. Ukazatel LTV zde již dle jeho slov určitou dobu fungoval a dalo se očekávat, že se v nějaké podobě vrátí. Navíc z vlastních zkušeností může říci, že starší a zkušenější žadatelé o hypotéku, kterých se bude přísnější limit týkat, zpravidla potřebným obnosem již disponovali. V opačném případě se dalo nalézt řešení v podobě dofinancování potřebné částky např. úvěrem ze stavebního spoření. Mladých lidí, pro které je mnohdy obtížné 20 % ceny nemovitosti našetřit, se bude týkat 90% limit LTV.
Růst úrokových sazeb a jejich vliv na ukazatel DSTI
Za velmi palčivou a ne moc diskutovanou otázku považuje Milan rostoucí úrokové sazby a jejich vliv na ukazatel DSTI. Banky mají již nyní v rámci svých interních limitů stanoven parametr DSTI, který u každého žadatele posuzují. Od dubna bude ovšem platit díky regulaci ČNB, že maximální povolená výše splátek všech závazků žadatele o hypotéku může činit 45 % jeho čisté mzdy, 50 % platí pro žadatele mladší 36 let. „Banky limity povětšinou měly, i když uvolněnější než 45 %, ovšem díky zdražení úrokových sazeb se dostupnost hypoték snížila dost rapidně již nyní.“ Pro lepší názornost uvádí Milan také příklad z praxe.
Mladá rodina s jedním dítětem, s čistými příjmy 60 000 měsíčně kupuje byt o rozloze 70 m², 3+KK v Praze. Cena za m² se pohybuje v této lokalitě na úrovni 130 000 Kč/m². Cena bytu je 9 mil. Kč, počítáme tedy s 80% hypotékou (splatnost 30 let) ve výši 7,2 mil. Kč. Rozdíl ve výši měsíční splátky při růstu úrokové sazby z 2 % na 4 % činí pro mladou rodinu 8 000 Kč. To má vliv na ukazatel DSTI, který byl při úrokové sazbě 2 % na úrovni 44 % - tedy v limitu, ovšem po nárůstu sazby na 4 % je na hodnotě 57 %. Na hypotéku tak rodina ve většině případů nedosáhne ani dnes, natož od dubna.
Normální lhůty na zpracování a dost času na každý případ
Hypoteční Armagedon ani konec světa Milan v následujícím roce nečeká. Zůstává i nadále optimistou. Spíše očekává, že se trh navrátí do normálního stavu, ve kterém bude dostatek času na zpracování jednotlivých žádostí a prostor pro řešení individuálních případů.
Odkaz na video
Milan Bílek – pohled na zpřísnění parametrů DTI, DSTI, LTV
Na otázky ve videorozhovoru odpovídal:
Sokolovská 192/79
186 00 Praha 8 - Karlín
