Doporučení ČNB nestačí, trvá na právní závaznosti
Cílem novely je umožnit centrální bance včas reagovat na případná makroekonomická rizika. Nyní platí, že veškerá omezení hypoték ze strany ČNB mají podobu doporučení. Právní závaznost regulace je pro centrální banku zásadní z důvodu zajištění rovných podmínek na trhu a zabránění nekalé konkurenci. V případě, že by na hypoteční trh vstoupili ve větší míře zahraniční či nebankovní poskytovatelé, nemuselo by být dle ČNB vynucování pravidel stanovených pouhým doporučením v jejich případě tak účinné jako u domácích bank.
Konec stejným podmínkám pro všechny?
Podle současných doporučení jsou podmínky pro získání hypotečního úvěru pro všechny žadatele stejné. Banky mohou poskytnout hypotéku do 80 % hodnoty nemovitosti (LTV – loan to value). Navíc u omezeného podílu nových úvěrů (15 % objemu) může tento ukazatel přesáhnout hodnotu 80 %, nesmí být ale vyšší než 90 % hodnoty nemovitosti.
Dále by pak celkový dluh žadatele neměl přesáhnout devět čistých ročních platů (DTI) a měsíční splátky všech dluhů nesmí z příjmu žadatele ubrat více než 45 % (DSTI).
Mírnější podmínky pro žadatele do 36 let
Součástí novely zákona o ČNB je zmírnění podmínek pro mladé lidi do 36 let. Pokud bude zákon schválen v navrhované podobě, budou moci mladí žadatelé ukazatel LTV překračovat až o 10 procentních bodů, DSTI by bylo vyšší o 5 procentních bodů a DTI vyšší o jednoroční násobek čistých příjmů. Úvěruschopnost však bude muset banka prověřovat i nadále u každého žadatele stejně.
Stoprocentní hypotéky pro mladé?
ČNB popírá, že budou mladým lidem poskytovány automaticky stoprocentní hypotéky. V zákoně není uvedeno, že bude umožněno stoprocentní LTV, nýbrž pouze možnost překročení ukazatele LTV až o 10 procentních bodů. Takže velmi záleží na tom, jak ČNB nakonec stanoví strop LTV. Aktuálně je to sice až 90 %, ovšem pouze v omezeném množství případů.
S čím dalším novela počítá?
Nová pravidla se nebudou vztahovat na již sjednané hypotéky, pokud nedojde k jejich dostatečnému navýšení. Mezi další body navrhované novely patří např. umožnění provádění širšího okruhu měnově-politických obchodů ČNB či rozšíření mezinárodní spolupráce ČNB. Centrální banka by měla mít možnost založit k podpoře plnění svých úkolů firmu nebo v takové firmě mít podíl.
S vyřízením hypotéky nečekejte
Dokud nebude novela schválena, budou se banky i nadále řídit současnými doporučeními centrální banky. Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty, kteří vám s vyřízením hypotéky pomohou. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s hypotečním makléřem a dozvíte se vše potřebné.
